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信用卡

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信用卡

信用卡英语Credit Card)是一种非现金交易付款的方式,是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑膠卡片(尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義),由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人,持卡人持信用卡消费时无须支付现金,待账单日(Billing Date)时再进行还款。除部份與金融卡結合的信用卡外,一般的信用卡与借记卡提款卡不同,信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。

历史[编辑]

最早的信用卡出现于19世纪末。十九世纪八十年代,英国服裝業發展出所謂的信用卡,旅遊业与商業部門也都跟随這個潮流。但當時的卡片仅能进行短期的商業賒借行為,款項還是要隨用隨付,不能長期拖欠,也沒有授信額度。20世纪50年代,美國曼哈頓信貸專家麥克納馬拉(Frank McNamara)在飯店用餐,由于没有带足够的钱,只能让太太送钱过来。這讓他覺得很狼狽,於是組織了「食客俱樂部」(英语Diners Club),會員帶一張就餐記賬卡到指定27間餐廳就可以記賬消費,不必付現金,這就是最早的信用卡。[1]美國富蘭克林國民銀行是第一家發行信用卡的銀行,之後其他美國銀行也跟隨。[2]

信用卡组织[编辑]

国际上主要的发卡组织有维萨万事达卡美国运通大來信用証日本信用卡株式会社发现卡等。

中国,信用卡发行基本上主要是通过中国银联。此外,还有联合维萨万事达卡日本信用卡株式会社等发行的双币卡。因此中国的银行发行的信用卡一般都有银联标志。截止到目前为止(2014年4月),中国大陆还没有出现非银行的信用卡发卡机构。

由于互联网金融的发展,已经出现了虚拟信用卡,但其合法性和监管问题存在争议。中国人民银行以通知的形式禁止了其业务。

辨识[编辑]

一般信用卡的正面示意圖例:
①發卡機構(銀行)
EMV晶片
防偽雷射標記
卡號
⑤信用卡別
⑥有效期限
⑦持卡人名
一般信用卡的背面示意圖例:
信用卡磁條
持卡人簽名欄
信用卡安全碼

信用卡卡面上至少有如下信息:

  • 正面:发卡行名称及标识、信用卡別(组织标识)及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、啟用日期(一般计算到月)、有效日期(一般计算到月),最新发行的卡片正面附有晶片
  • 背面:卡片磁条、持卡人签名栏(启用后必须签名)、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号(防止被冒用)、信用卡安全码(在信用卡背面的签名栏上,紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字,用于电视、电话及网络交易等)。

分類[编辑]

此外,中國大陸地區對信用卡的範圍與國際有所不同。中國大陸的「信用卡」廣義指貸記卡准貸記卡;狹義指貸記卡。即中國大陸的狹義上的信用卡與國際上所指的信用卡一致。

运作[编辑]

申请[编辑]

多数情况下,具有完全民事行为能力(中国为年满18周岁的公民)的、有一定直接经济来源的公民,或没有直接经济来源的在校大学生(僅限本科生,部分銀行更限於中國“211工程”之重點大學),可以向发卡行申请信用卡。但是现在,在中国,银监会已经对学生办理信用卡的行为严加管束,以防止没有稳定经济收入的学生滥用信用卡,过早透支信用,成为卡奴。几乎所有的银行都已经停止核发学生信用卡,或者是要求学生监护人签署第三方还款协议。有时,法人也可以作为申请人。申请方式一般是通过填写信用卡申请表,并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附带有使用信用卡的合同,申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息,以及提交信息真实性的声明,发卡行的隐私保护政策等,并要有申请人的亲笔签名。

核发[编辑]

通常银行会根据申请資料,考察申请人多方面的资料与经济情况,以及各銀行內部的信審政策之標準,来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有,申请人过去的信用记录、申请人已知的资产职业特性等。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密,外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同,因此,同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同,信用卡的种类不同,甚至会出现有的银行审核通过,而有的银行拒发的情况。

开卡[编辑]

由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式,所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失,信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等,核对申请时提供的相关个人信息,符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人,在卡片背后签名后可以正式开始使用。

交易使用方式[编辑]

信用卡通常仅限于持卡人本人使用,外借给他人使用一般是违反使用合同的。

麥當勞POS机刷卡
Visa類型卡
  • POS机刷卡 在POS机上刷卡是目前最常见的信用卡使用方式,是一种联网刷卡的方式。刷卡时,操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然後,根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机,将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过,或者将芯片式信用卡插入卡槽,连通银行等支付网关,输入相应的金额。远程支付网关接受信息后,POS机会打出刷卡支付的收据(至少是两联),持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后(包括姓名完全相符和笔迹基本相符),将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人,至此,POS机上的刷卡程序完成。
  • RFID机拍卡 在RFID机上以拍卡感应是一种新类型的信用卡使用方式,亦是联网方式的一种。拍卡时,操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后,根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的拍卡机,输入相应的金额,将信用卡的平放于感应器上方不多于10cm的地方。RFID机感应到信用卡后会发出讯号声响,然后继续运作程序,远程支付网关接受信息后,打印机(如已连接)会打出拍卡支付的收据,但与以往之方式不同,持卡人无须签字,比以往之方式更快捷,更方便。至此,RFID机上的拍卡感应程序完成。
  • 手工压单 手工压单通常在没有POS机或不能联网的情况下使用。压单操作必须有壓敏複寫式的“直接簽購單”(至少是两联)和电话。压单前的檢查工作與POS机相同。然後,操作员将信用卡用压单设备将信用卡上凸起的卡号、姓名等印到簽購單上,并书写金額、日期等資訊,然後撥打收單銀行授權專綫電話,报出卡片資訊申請授權,並將獲得的授權碼書寫在簽購單上,然后持卡人确认无误后签字。操作员核对签名后,将信用卡及簽購單的一联交给持卡人,至此,手工压单程序完成。 授權電話通常會被即時撥打。在某些通信不暢或信用風紀良好的地區,會遇到商戶壓卡客戶簽字後便交付商品完成交易的情況。授權會在日後完成,惟商戶有風險遇到信用卡詐騙(如若客戶使用無效卡支付,不立即申請授權碼便無法馬上發現)。現今有些信用卡製作時卡號是以印刷方式印在卡面,並沒有機器打浮凸字,因此無法使用手工壓單的方式刷卡,這類信用卡上面通常會標示「Electronic Use Only」。
  • 网络支付 从持卡人角度来讲,网络支付被认为是信用卡的几种支付方式中风险最大的一种,因为不怀好意的人可能使用网络钓鱼、窃听网络信息、假冒支付网关等手段窃取用户资料。网络支付时,需要输入卡号,信用卡有效期,卡背面签名栏旁的数字的维萨CVV2码/万事达卡CVC2、网上交易密码,有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后,点提交即可完成网络支付。
  • 电视、电话交易 同网络支付类似,需要卡号、有效期,维萨CVV2码/万事达卡CVC2等信息。
  • 预授权:指针对宾馆、汽车租赁商、医院等类型的特约商户向发卡机构取得持卡人一定时间内(通常为30天)在不超过预授权金额一定比例范围(通常是115%)的付款承诺,并在持卡人获取商品或接受服务后向发卡机构进行承兑的业务。通俗讲就是先冻结银行卡内部分资金用作押金,后按实际消费金额结算的业务。具体是指持卡人在商户消费时,商户收银员根据持卡人需求,按预先估计的消费金额,向发卡机构申请授权,发卡机构根据客户账户情况给出应答,对批准的申请将暂时冻结持卡人银行卡内的信用额度(信用卡)或存款金额(借记卡)作为押金。待持卡人消费正式完成后,商户按实际消费金额,向发卡机构请求正式进行清算。发卡机构根据特约商户确认交易指令在持卡人账户扣收实际消费款项,并向特约商户完成消费支付。这类消费行为具有交易授权与资金清算不同步、预计消费金额与实际结算金额可能不一致的特点。无论是信用卡还是借记卡,都可进行预授权业务。但信用卡需要有足够的透支金额,借记卡需要有足够的账户余额。
    • 预授权操作:由商家通知发卡机构冻结信用卡的约定的可用额度作为押金,发卡机构作为这笔押金的第三方看管人。通常有离线预授权和在线预授权两种方式。采用POS机具受理时,由发卡系统自动进行验证和授权,因此具有方便、安全、高效等特点。持卡人在“预授权凭证”上签字后交给商家保存。
    • 追加预授权操作:等同于续交押金。发卡机构累计预授权金额,重新生成预授权号码。
    • 预授权撤销操作:在结账清算时,如果持卡人支付现金或另外单独刷卡支付或者持卡人与商户协定取消服务消费等情况下,则由商家通知发卡机构立即解冻信用卡的这笔预授权全部额度的操作。这是预授权操作的反向操作。预授权撤销申请一旦发出给发卡机构,就不能再要求取消“预授权撤销”。不支持对部分预授权金额的撤销。欧美通行做法是在结帐清算时先做预授权撤销操作,再做刷卡扣款。持中国银联卡在香港等境外入住宾馆,通常做法是走信用卡外币通道做预授权,在退房结帐时先做预授权撤销操作,然后再用该卡的银联人民币通道直接刷卡支付消费金额。
      • 联机预授权撤销操作:应该在预授权操作后的30日内进行。通常是消费者现场确认。
      • 手工预授权撤销操作/预授权撤销申请:应该在预授权操作后的20个工作日内进行。这通常是预授权撤销联机操作不成功或者消费者不在场的情形。
    • 预授权完成操作:在结账清算时,如果持卡人要求商家从预授权额度中直接扣除消费金额,则由商家通知发卡机构从这笔信用卡预授权额度中扣除一定金额,剩余的预授权额度立即解冻的操作。直接扣款金额最多为预授权金额的115%。每笔预授权交易,只能进行一次预授权完成交易。预授权完成交易必须在预授权交易日起30天内完成,否则只能托收处理。商家将预授权完成凭证的客户回单联和原预授权凭证交持卡人。这种支付操作常见于中国内地。
      • 预授权完成联机/预授权完成在线/预授权完成请求:商家收银人员在pos终端机上进行这一操作。如果终端或系统无法通过联机方式实现“预授权完成”,可选择预授权完成离线方式。采用联机方式,商家还可以进行预授权完成撤销操作。
      • 预授权完成离线/预授权完成通知:采用离线方式,商家不能再进行预授权完成撤销操作。
      • 预授权完成手工:商家应在预授权交易日以后20-25天内填写手工单(《预授权完成申请单》和《客户手工业务申请表》)及持卡人消费单据等提交受理行,受理行提交日从持卡人处扣款。这通常是在“跑单”情况下,即消费者没有结帐离店,商家凭持卡人消费明细、入住单等凭证,手工提交受理行办理。因此,通常入住宾馆15天后,需要重新进行预授权操作,原来的预授权撤销,以防预授权超过15天后发生跑单导致商家受损。
    • 预授权完成撤销操作:如果“预授权完成”操作中发生了错误,例如多扣款或者少扣款,或者消费者与商家发生纠纷,可由商家在当日当批原交易终端上主动向发卡机构提起撤消这笔预授权完成操作。预授权完成撤销后,发卡机构恢复原预授权金额。
    • 恢复信用额操作:如果持卡人与商家约定预授权额度在一定时间后如果没有约定事件发生(例如租车时没有交通违章记录)将由发卡机构自动解除预授权的操作。这段时间为7~30天不等,最常见的为30天。

特点[编辑]

一般信用卡共通特點
  • 先消费,后付款
  • 通常不具有存款功能,發生溢繳款亦不计算利息
  • 對於銷售(Sales)交易有免息还款待遇,一般以當月結賬後20-30日全額付款為條件
  • 利息一般为按日单利计息,按月复利计息[3]
日本
  • 皆由財務公司發行,亦有與銀行提款卡一體的復合卡。
  • 無最低還款額,但幾乎所有的信用卡公司都會默認每月需有付款動作。
  • 以身份證件即可辦理。全國有三間個人信用資訊收集機構。
  • 結賬日至賬單發出日時間跨度很長,通常要十幾日。所以免息付款期較長。
  • 每月支付金額需事先約定,POS交易時亦會被詢問採用一次支付或分期付款方式。
  • 還款方式不靈活,通常不能由ATM還款,而只能透過銀行自動繳款或至銀行/郵局櫃檯、便利商店繳款。銀行/便利商店繳款由於透過"匯款"方式,通常手續費會被要求由客戶承擔。客戶會獲得發票,而根據日本法律超過三万日元的發票需要貼上200日元的印花稅,如付款超過三万日元,印花稅費用亦要由客戶額外承擔。
  • 利息被稱為"手續費",銷售(Sales)交易和取現金交易(Cashing)的利率不同,銷售交易通常利率在15-18%,日本法律規定收取29.2%以上年利率的高利貸是刑事罪行,故大部分信用卡公司對取現金交易收取接近但不超過29.2%的年利率,通常在26-29%。
臺灣
  • 由銀行或信用卡公司發行。
  • 有最低還款额,但餘額循環利息最高,接近法定利率上限的年息20%。
  • 以雙証件(身份証及另一有效政府証件)辦理,除學生外,會要求提供工作或財力証明。
  • 使用贈品誘使辦卡或開卡,刷卡付費多有折扣或紅利回饋之機制,另外在特定條件下還有免費停車、機場接送及道路救援等服務。
  • 部分發卡單位,免收年費,如果在發卡後每年分別有使用到一定的消費金額的話,可能可以免除年費。
  • 截至2012年11月,總計流通有效卡數為21,451,892張。[4]
中國大陸
  • 皆由銀行發行。
  • 有最低还款额。
  • 对未能按期以最低还款额还款的,征收惩罚性利息或滞纳金;有恶意透支等行为的,按《中华人民共和国刑法》中的信用卡诈骗罪追究刑事责任。
  • 中国人民银行提供收集和提供个人信用信息基础数据,银行要求申辦者需要提供身份證明文件,除大學生外須提供工作、财产、财力证明,有时还需要担保。
  • 一種稱為"准貸記卡"的信用卡有如下特徵:存款计利息,没有免息还款期。亦可以看作是一張可以透支的提款卡。
香港
  • 皆由銀行發行。
  • 有最低还款额。
  • 身份證即可辦理。
  • 持卡人可向銀行申請加入提款卡功能。
  • 部分銀行ATM插入信用卡"查詢餘額"可列出上期賬單信息,且隨時還款方便。
  • 開卡送禮普遍較他國豐富,但經常要求一定時期内不可取消卡片。
  • 開卡亦一般會免除年費(首年),往後只要有使用量,只要每年與客戶服務聯絡,大部分情況下皆可免除該年年費。

相關收費[编辑]

  • 年費或月費(新卡收到後,即使未開卡消費,就算是舊卡處於清償狀態,也會開始累計年費)。
  • 循環信用利息(信用卡发行机构最丰厚的利润来源。以台灣為例,法定年息上限20%)。
  • 預借現金的手續費。
  • 遲交的違約金
  • 刷卡手續費(通常由信用卡特約商店支付:少數店家會要求消費者另外負擔此費用,俗稱刷卡加7%)。
  • 高收費利息

例外[编辑]

中國大陸部分銀行为了挖掘潛在客戶,會發行借記卡性質較濃的信用卡。

比如中國工商銀行发行一种普及版信用卡,一般僅核发0.01到10元信用額度,该行对普及版信用卡的定义是2,000元信用额度以下的信用卡。几乎所有工商银行发行的信用卡都提供了普及版,這種信用卡僅需身份證即可辦理,不需要資產、工作等證明,使用与普通信用卡无区别,批卡率极高。或对一些提供申请资料但条件不足够的申请人发行。在使用一段時間銀行會根據你的消費能力對信用額度進行調整。大多地区的规定是500元以下信用额度,开卡三个月后刷卡消费金额到达500元,且信用记录良好遍提示额度到500元,再三个月刷五百即到1,000元,再累计五百可提示信用额度到2,000元。而到达2,000元信用额度后一般不再自动提升额度,根据实际情况可人工提额升级成标准版信用卡,或直接邀请持卡人版标准版信用卡。

中信銀行則對部分申請其信用卡遭拒絕的人士會發給一種僅有0.01元信用額度的信用卡,俗称中信蓝卡。同樣銀行會對使用者的使用情況做信用額度的調整,甚至對於使用此卡有良好信用記錄的人會給予再次申請該行信用卡的便利。

銀行之所以這樣做,是爲了挖掘一些不習慣使用信用卡,或者申請者提供的資料尚未達到銀行發卡要求者,但的確有償還信用卡債務能力的人士,增加銀行業績。而中國光大銀行曾對已被該行申請遭拒絕的人重新審核并對絕大多數申請者統一發3,000元信用額度的信用卡,此舉被認為是銀行擴大業績的一種大規模的作為。

銀行的這種行為,會導致部分收到此類信用卡人士產生憤怒,認為是銀行對其戲弄及侮辱。[5]有些用户则认为比较适合中国国情,降低了信用卡申请门槛。

安全[编辑]

因為信用卡使用起來方便快捷,又加上科技發展的日新月異,信用卡因先消費後付款的機制,所面臨的安全問題日趨嚴重,各大國際級信用卡集團與全球發卡金融機構所都必須面對空前而仍無法絕後的挑戰。信用卡的安全問題主要分為下述五大方面:

  1. 信用卡:不肖人士或犯罪集團以假卡或廢卡(過期/遺失作廢/磁帶損毀……等)冒充正卡消費,直接矇騙商家或甚發卡機構。
  2. 持卡人:卡片保管不善/處理不當(過期/磁帶失效的信用卡未进行銷毀,或遺失未立即作廢等),以及個人資訊無意之間遭竊取或騙取。
  3. 消費商家:服務人員於持卡人消費過程超刷,或竊取其信用卡資訊至其他商家消費。(於實體商家與網路虛擬商家皆有可能發生)
  4. 發卡機構:電腦系統遭惡意入侵,竊取客戶基本/交易資訊。亦有機構內部從業人員監守自盜或內神通外鬼等不肖情事。
  5. 交易系統與機制:只要是人類所製作的或經手的,就免不了人為的錯誤與疏失;再嚴謹的交易機制,配合從確認到結算的世界級交易系統,仍然有被入侵的可能,而且所謂的「入侵」其實也具有等級層次上的差別。

安全問題案例[编辑]

2005年6月,美國CardSystems Solutions, Inc.的一個信用卡資料處理中心被駭客入侵,約4000萬帳戶的號碼和有效期資訊已被駭客惡意截獲,涉及到的信用卡品牌有维萨萬事達卡美國運通等。CardSystems Solutions, Inc.是在美國專為銀行、會員機構、特約商店處理卡片交易資料的外包廠商,位於美國亞利桑那州杜桑市(Tucson Arizona),在美國負責處理大約105000家中小企業業務。

驗證規則[编辑]

信用卡卡號跟身分證號碼一樣不是隨意就可產生,是經由 Luhn 算法所產生出來的,[來源請求][6]
以4013 7356 3380 0642來作範例[7]

4 0 1 3 7 3 5 6 3 3 8 0 0 6 4 2
n1 n2 n3 n4 n5 n6 n7 n8 n9 n10 n11 n12 n13 n14 n15 n16

先把最後一位的數字 (2) 保留,作為驗證碼。 然後把所有數字反方向排列,即變為由右至左,我們得出﹕

4 6 0 0 8 3 3 6 5 3 7 3 1 0 4
n1 n2 n3 n4 n5 n6 n7 n8 n9 n10 n11 n12 n13 n14 n15

再把所有奇數位 (4、0、8、3、5、7、1、4) 乘上2得到

8 6 0 0 16 3 6 6 10 3 14 3 2 0 8
n1 n2 n3 n4 n5 n6 n7 n8 n9 n10 n11 n12 n13 n14 n15

如有位數的值變為雙位數,則把該位數的值減 9,經處理後的數值如下﹕

8 6 0 0 7 3 6 6 1 3 5 3 2 0 8
n1 n2 n3 n4 n5 n6 n7 n8 n9 n10 n11 n12 n13 n14 n15

把所有位元的數字相加 8+6+0+0+7+3+6+6+1+3+5+3+2+0+8=58

最後把驗證碼 (2) 加進我們算出的數值。 58+2=60

如果計算結果可以被 10 整除,則該組為有效的信用卡號碼 60 \equiv 0 \pmod{10}

還款及欠款的問題[编辑]

在香港,信用卡持有人通常於每個月都會收到月結單,如果信用卡持有人曾於該月使用信用卡消費,便需要在月結單上的最後付款限期前繳交月結單上的最低還款額,否則發卡公司有權加收利息及行政費用,或是聘用讨债公司去進行讨债。

參見[编辑]

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資料來源[编辑]

  1. ^ 陳炳聖. 《萬物簡史》. 源樺. 2007. ISBN 986828421X. 
  2. ^ 大英百科全書. 16冊 中文版. 1995: p227. 
  3. ^ 戴捷 (编). 信用卡账单藏“魔鬼细节” 别不小心给银行打工. 财讯网理财频道. 2011年11月16日 09:08. 
  4. ^ 台灣區信用卡業務統計. 中華民國行政院金融監督委管理員會銀行局. [2013年2月2日]. 
  5. ^ 深圳市民质疑银行忽悠人 信用卡额度仅为一分钱. 星辰在线. [09-11-15]. 
  6. ^ Credit Card Number Generator & Validator - FreeFormatter.com
  7. ^ 身份證字號產生器 - 信用卡號碼生成器 - 中國|香港|台灣|韓國

延伸阅读[编辑]

外部链接[编辑]