信用卡
维基百科，自由的百科全书
信用卡是一种非现金交易付款的方式（參見信用卡交易），是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账单日时再进行还款。除部份與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。
目录 |
[编辑] 历史
信用卡早在十九世紀末年就出現了，西元1880年代的英國，就有服裝業發展出所謂的信用卡，跟著旅遊和商業部門也都興起這個潮流。只是當時的卡片是一種短期的商業賒借行為，款項還是要隨用隨付，不能長期拖欠，也沒有授信額度。西元1950年代，35歲的美國曼哈頓信貸專家麥克納馬拉在飯店用餐，錢帶不夠，只好打電話讓太太送錢來。這讓他覺得很狼狽，於是組織了「就餐者俱樂部」(Dinner Club)，會員帶一張就餐記賬卡到指定27間餐廳就可以記賬消費，不必付現金，這就是最早的信用卡。美國富蘭克林國民銀行是第一家發行信用卡的銀行，之後其他美國銀行也跟進。
[编辑] 信用卡组织
国际上主要的发卡组织有威士国际组织（VISA International Service Association），万事达卡国际组织（MasterCard International），美国运通 （American Express, AE），大來信用証（或称“大莱信用卡”）俱乐部（Diners Club）、日本信用卡株式会社（Japan Credit Bureau, JCB）、发现卡（Discover Card）等。
在中国大陆，信用卡发行基本上主要是通过中国银联。此外，还有联合威士、万事达卡、JCB等发行的双币卡。因此大陆银行发行的信用卡一般都有银联标志。中国银行发行信用卡较早，因此其发行长城信用卡较目前其他银行发行的信用卡有明显不同。中国银行在中国大陆地区发行的长城国际卡并无银联标志，密碼信直接自香港的中銀信用卡公司寄往中國大陸（而通常的香港中銀信用卡並不會接受本港以外地址），早期卡片僅能在香港的銀通ATM修改密碼，並只有中銀香港的存鈔機能接受該卡還款，实际上是代中国银行（香港）发行的。
[编辑] 辨识
信用卡卡面上至少有如下信息：
- 正面：发卡行名称及标识、信用卡別(组织标识)及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、啟用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），最新发行的卡片正面附有晶片。
- 背面：卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字，用于电视、电话及网络交易等）。
[编辑] 分類
- 按發卡組織分：威士卡、萬事達卡、美國運通卡、JCB卡、Discover發現卡(美洲)、聯合信用卡(台灣)、大來卡、NETS(新加坡)、BC卡(韓國) 、中國銀聯卡(中國大陸)、Banknetvn(越南)等 （威士卡、萬事達卡、美國運通卡、JCB卡、大來卡是全球通用的卡）
- 按幣種分：單幣卡、雙幣卡
- 按信用等級分：普通卡(銀卡)、金卡、白金卡、無限卡等
- 按是否聯名發行分：聯名卡、標準卡(非聯名卡)，認同卡。
- 按卡片形狀及材質分：標準卡、迷你卡、異形卡、透明卡等
- 按信息儲存介質分：磁條卡、晶片卡
- 按卡片間的關係分：主卡、附屬卡
- 按持有人的身份分：個人卡、公務卡、公司卡
此外，中國大陸地區對信用卡的範圍與國際有所不同。中國大陸的信用卡廣義指貸記卡和准貸記卡；狹義指貸記卡。即中國大陸的狹義上的信用卡與國際上所指的信用卡一致。
[编辑] 运作
[编辑] 申请
多数情况下，具有完全民事行为能力（中国大陆地区为年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公民，或没有直接经济来源的在校大学生（僅限本科生，部分銀行更限於中國“211工程”之重點大學），可以向发卡行申请信用卡。有时，法人也可以作为申请人。申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。
[编辑] 核发
通常，银行会根据申请資料，考察申请人多方面的资料与经济情况，以及各銀行內部的信審政策之標準，来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况。
| 个人理财 | |
|
理财计划 |
|
[编辑] 开卡
由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。
[编辑] 交易使用方式
信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。
- POS机刷卡
在POS机上刷卡是目前最常见的信用卡使用方式，是一种联网刷卡的方式。刷卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然後，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机，将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过，或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付网关，输入相应的金额。远程支付网关接受信息后，POS机会打出刷卡支付的收据（至少是两联），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后（包括姓名完全相符和笔迹基本相符），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人，至此，POS机上的刷卡程序完成。
- RFID机拍卡
在RFID机上以拍卡感应是一种新类型的信用卡使用方式，亦是联网方式的一种。拍卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的拍卡机，输入相应的金额，将信用卡的平放于感应器上方不多于10cm的地方。RFID机感应到信用卡后会发出讯号声响，然后继续运作程序，远程支付网关接受信息后，打印机（如已连接）会打出拍卡支付的收据，但与以往之方式不同，持卡人无须签字，比以往之方式更快捷，更方便。至此，RFID机上的拍卡感应程序完成。
- 手工压单
手工压单通常在没有POS机或不能联网的情况下使用。压单操作必须有壓敏複寫式的“直接簽購單”（至少是两联）和电话。压单前的檢查工作與POS机相同。然後，操作员将信用卡用压单设备将信用卡上凸起的卡号、姓名等印到簽購單上，并书写金額、日期等資訊，然後撥打收單銀行授權專綫電話，报出卡片資訊申請授權，並將獲得的授權碼書寫在簽購單上，然后持卡人确认无误后签字。操作员核对签名后，将信用卡及簽購單的一联交给持卡人，至此，手工压单程序完成。 授權電話通常會被即時撥打。在某些通信不暢或信用風紀良好的地區，會遇到商戶壓卡客戶簽字後便交付商品完成交易的情況。授權會在日後完成，惟商戶有風險遇到信用卡詐騙（如若客戶使用無效卡支付，不立即申請授權碼便無法馬上發現）。
- 网络支付
从持卡人角度来讲，网络支付被认为是信用卡的几种支付方式中风险最大的一种，因为不怀好意的人可能使用网络钓鱼、窃听网络信息、假冒支付网关等手段窃取用户资料。网络支付时，需要输入卡号，信用卡有效期，卡背面签名栏旁的数字的威士CVV2码/万事达卡CVC2、网上交易密码，有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后，点提交即可完成网络支付。
- 电视、电话交易
同网络支付类似，需要卡号、有效期，威士CVV2码/万事达卡CVC2等信息。
- 预授权
预授权一般用于支付押金，即冻结一部分信用卡的可用额度，当作押金。预授权和手工压单的过程类似，但是电话内容是要求预授权相应的金额，不是要求支付，也不需要压单，只需要出具收到押金的凭证即可。一般预授权会在结账时候由商家取消预授权。如果商家忘记取消，可以打电话给商家要求取消，自己打电话给授权机构无法取消。或者，等待银行自动取消预授权（一般为7～30天不等）。
[编辑] 特点
一般信用卡共通特點
- 先消费 后付款
- 通常不具有存款功能，發生溢繳款亦不计算利息
- 對於銷售(Sales)交易有免息还款待遇，一般以當月結賬後20-30日全額付款為條件
- 利息一般为按日单利计息，按月复利计息
中國大陸
- 皆由銀行發行
- 有最低还款额
- 对未能按期以最低还款额还款的，征收惩罚性利息或滞纳金；有恶意透支等行为的，按《中华人民共和国刑法》中的信用卡诈骗罪追究刑事责任。
- 中国人民银行提供收集和提供个人信用信息基础数据，银行要求申辦者需要提供身份證明文件，除大學生外須提供工作、财产、财力证明，有时还需要担保。
- 一種稱為"准貸記卡"的信用卡有如下特徵：存款计利息，没有免息还款期。亦可以看作是一張可以透支的提款卡。
香港
- 皆由銀行發行。
- 有最低还款额。
- 以身份證即可辦理。
- 持卡人可向銀行申請加入提款卡功能。
- 部分銀行ATM插入信用卡"查詢餘額"可列出上期賬單信息，且隨時還款方便。
- 開卡送禮普遍較他國豐富，但經常要求一定時期内不可取消卡片。
- 開卡亦一般會免除年費（一年起），往後只要有使用量，只要每年與客戶服務聯絡，大多數都可能可以繼續每年免除年費。
台灣
- 皆由銀行發行。
- 有最低還款额。
- 以雙証件（身份証及另一有效政府証件）辦理，除學生外，會要求提供工作或財力証明。
- 開卡送禮豐富，刷卡付費多有回饋客戶之機制。
- 開卡多免年費（一年起），往後只要有使用量，只要每年與客戶服務聯絡，大多數都可能可以繼續每年免除年費。
- 截至2008年1月，總計流通有效卡數為19,854,788張。[1]
日本
- 皆由財務公司發行，亦有與銀行提款卡一體的復合卡。
- 無最低還款額，但幾乎所有的信用卡公司都會默認每月需有付款動作。
- 以身份證件即可辦理。全國有三間個人信用資訊收集機構。
- 結賬日至賬單發出日時間跨度很長，通常要十幾日。所以免息付款期較長。
- 每月支付金額需事先約定，POS交易時亦會被詢問採用一次支付或分期付款方式。
- 還款方式不靈活，通常不能由ATM還款，而只能透過銀行自動繳款或至銀行/郵局櫃檯、便利商店繳款。銀行/便利商店繳款由於透過"匯款"方式，通常手續費會被要求由客戶承擔。客戶會獲得發票，而根據日本法律超過三万日元的發票需要貼上200日元的印花稅，如付款超過三万日元，印花稅費用亦要由客戶額外承擔。
- 利息被稱為"手續費"，銷售(Sales)交易和取現金交易(Cashing)的利率不同，銷售交易通常利率在15-18%，日本法律規定收取29.2%以上年利率的高利貸是刑事罪行，故大部分信用卡公司對取現金交易收取接近但不超過29.2%的年利率，通常在26-29%。
[编辑] 相關收費
- 年費或月費（新卡收到後，即使未開卡消費，就算是舊卡處於清償狀態，也會開始累計年費）
- 循環信用利息（以台灣為例，法定年息上限20%）
- 預借現金的手續費
- 遲交的違約金
- 刷卡手續費（通常由信用卡特約商店支付：少數店家會要求消費者另外負擔此費用，俗稱刷卡加7%）
[编辑] 例外
在中國，部分銀行爲了挖掘潛在客戶，會發行借記卡性質較濃的信用卡。比如中國工商銀行就發行過僅有10元信用額度的信用卡，這種信用卡僅需身份證即可辦理，不需要資產、工作等證明。在使用一段時間銀行會根據你的消費能力對信用額度進行調整。而中信銀行就對部分申請其信用卡遭拒絕的人士會發給一種僅有一分錢信用額度的信用卡，同樣銀行會對使用者的使用情況做信用額度的調整，甚至對於使用此卡有良好信用記錄的人會給予再次申請該行信用卡的便利。
銀行之所以這樣做，是爲了挖掘一些不習慣使用信用卡，或者申請者提供的資料尚未達到銀行發卡的要求的，但的確有償還信用卡債務的能力的人士，增加銀行業績。而中國光大銀行曾對已被該行申請遭拒絕的人重新審核并對絕大多數申請者統一發3000元信用額度的信用卡，此舉被認為是銀行擴大業績的一種大規模的作為。
[编辑] 安全
因為信用卡使用起來方便快捷，又加上科技發展的日新月異，信用卡因先消費後付款的機制，所面臨的安全問題日趨嚴重，各大國際級信用卡集團與全球發卡金融機構所都必須面對空前而仍無法絕後的挑戰。信用卡的安全問題主要分為下述五大方面：
- 信用卡：不肖人士或犯罪集團以假卡或廢卡(過期/遺失作廢/磁帶損毀...等)冒充正卡消費，直接矇騙商家或甚發卡機構。
- 持卡人：卡片保管不善/處理不當(過期/磁帶失效的信用卡未逕行銷毀，或遺失未立即作廢等)，以及個人資訊無意之間遭竊取或騙取。
- 消費商家：服務人員於持卡人消費過程超刷，或竊取其信用卡資訊至其他商家消費。(於實體商家與網路虛擬商家皆有可能發生)
- 發卡機構：電腦系統遭惡意入侵，竊取客戶基本/交易資訊。亦有機構內部從業人員監守自盜或內神通外鬼等不肖情事。
- 交易系統與機制：只要是人類所製作的或經手的，就免不了人為的錯誤與疏失；再嚴謹的交易機制，配合從確認到結算的世界級交易系統，仍然有被入侵的可能，而且所謂的「入侵」其實也具有等級層次上的差別。
[编辑] 安全問題案例
2005年6月，美國CardSystems Solutions, Inc.的一個信用卡資料處理中心被駭客入侵，約4000萬帳戶的號碼和有效期資訊已被駭客惡意截獲，涉及到的信用卡品牌有威士、萬事達卡、美國運通等。CardSystems Solutions, Inc.是在美國專為銀行、會員機構、特約商店處理卡片交易資料的外包廠商 ，位於美國亞利桑那州杜桑市（Tucson Arizona），在美國負責處理大約105000家中小企業業務。
[编辑] 還款及欠款的問題
在香港，信用卡持有人通常於每個月都會收到月結單，如果信用卡持有人曾於該月使用信用卡消費，便需要在月結單上的最後付款限期前繳交月結單上的最低還款額，否則發卡公司有權加收利息及行政費用，或是聘用收數(討債)公司/徵信中心去進行收數。
[编辑] 參見
[编辑] 資料來源
[编辑] 外部连结
|
||||||
|
||||||
