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負資產

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負資產一詞指當一項被用在抵押保證而取得貸款、惟市價比尚未清還的本金現值還低的資產。這些資產大多數為物業或者土地,亦可能為汽車,或者大型電腦等等物品。

在物業市場內,這種由於物業的市價低於原先用來購買物業的借款(樓宇按揭)的現象,通常在物業價格普遍下跌後發生。這也表示,如果借款人無法還清購買物業所用的款項,貸款人即使把物業沒收或者是轉賣,都不能夠填補差價。借款人最終失去物業的同時,依然負債。

英國(1991年到1996年)和香港(1998年到2003年)在經濟衰退期間都出現負資產的情況。期間失業率上升,樓價下跌,導致銀行房屋協會在物業價值低於欠款下,紛紛沒收這些按揭中的物業。

根據香港金管局的資料顯示,香港負資產問題最嚴重的時期為2003年6月,當時共有約105,697宗負資產按揭,佔所有按揭的22%,涉及金額1,650億港元,按揭金額與抵押的比例為128%,估計這些貸款的無抵押部分約值360億港元,意味着香港銀行單在按揭市場便需承擔360億港元的壞帳風險。[1]

概說[編輯]

英國[編輯]

香港[編輯]

1997年亞洲金融風暴前,大部份香港人均以為樓價有升無跌,於是紛紛向銀行貸款7成或以上購買物業,期望短炒獲利。惟1997年下半年亞洲金融風暴來臨後,樓價在一年間普遍下跌30%至50%,令很多人資不抵債。在此影響下,打工仔收入大降,有些捱不過的人更被迫低價賣樓。

美國[編輯]

由於美國次貸風暴,有不少物業都在銀行未有衡量供款人的實際還款能力的情況下而批出貸款。但與英國及香港不同的是:承受了負資產的不是小業主,而是批出貸款的銀行,因為供款人在無力償還貸款之後,都選擇放棄物業遷離。在無法為物業尋找買家的情況下,銀行反而成了最大的輸家,引發了這次環球風暴。

除了物業以外,汽車亦是美國負資產的另一個源頭。根據統計,在美國只有約55%的車主在購置汽車時會付清之前的汽車貸款[2]。部份車主在購買新車時仍然拖欠之前的汽車貸款。因此,一但車主因為各種問題而無力支付供款時,由於汽車貶值比物業還要快,他們很快就成為了負資產。有些車主為求脫債而把汽車放棄,但其實這樣做只會益了車行,因為他們除了可以在二手市場賣出汽車以外,車主還要繼續向他們支付中間的差價[2],而原車主卻依舊沒有汽車使用。

如何處理[編輯]

參考文獻[編輯]

參看[編輯]

外部連結[編輯]