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M-Pesa

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M-Pesa
M-pesa-logo.png
營運地區 肯亞
坦尚尼亞
剛果民主共和國
印度
莫三比克
埃及
賴索托
迦納
成員 沃達豐
Safaricom
成立於 2007年
持有者 沃達豐
網站 M-Pesa

M-Pesa是由電信集團沃達豐旗下在非洲經營的通信商SafaricomVodacom於2007年開始推出,一種可經由手機進行匯款、轉帳、支付等金融方面交易的行動支付服務。此服務名稱當中,「M」代表著行動的英語字詞「Mobile」開頭字首,「Pesa」則是斯瓦希里語裡代表「金錢」的意思。[1]

此服務最初是在肯亞當地營運,之後廣泛地獲得肯亞民眾接受使用,成為最成功的手機平台金融服務之一。[2]M-Pesa往後除了擴展到坦尚尼亞莫三比克剛果民主共和國等非洲國家之外,也有進軍東歐中亞南亞等其它地區市場。[3]

歷史[编辑]

於2002年期間,大英國協電信組織與協助開發中國家培訓發展的組織Gamos旗下研究人員有注意到,在烏干達波札那迦納這些國家的民眾會透過把手機的通話時長額度轉移給別人,之後對方在將通話時長給賣出,來作為一種匯錢的方式。[4]隨後,Gamos的人員有與莫三比克當地電信公司MCel接洽,在2004年推出了能以授權之通話時間來作為信用交換的服務。[5]

而在M-Pesa出現之前,肯亞具有銀行帳戶的人民並不多,另外居住在海外的肯亞人若想匯錢到家鄉,都必須支付額度不低的手續費。[6]基於以上現象,加上在當地持有手機的人比擁有銀行帳戶的人還要多,讓英國國際發展部(DFID)把Gamos相關研究人員介紹給英國電信集團沃達豐,來構思一種在手機上使用的匯款系統,讓民眾透過手機的簡訊發送便可完成轉帳。[5][6]

M-Pesa專案於2005年期間動手研發,到了2007年位於肯亞首都奈洛比的莫伊大學(Moi University)學生們開發出適用於M-Pesa的軟體,之後沃達豐集團旗下在肯亞營運的Safaricom電信公司買下了該軟體版權,來進行推廣。[7]

2007年3月期間M-Pesa開始在肯亞運行,之後在當地獲得廣泛的使用率,其中該年年底肯亞正逢選舉緣故引起社會動盪不安,當時有機構單位無法正常運作情況,民眾則透過使用M-Pesa服務將金錢安全地轉移。[8]肯亞的銀行在注意到使用該服務的人群逐漸增加時,有在2008年年底向財政部長陳情,希望讓政府審核M-Pesa是否符合法規以冀望能爭取客源回來。之後因該服務的表現能力穩健,讓財政部門認可了M-Pesa。[9]

在2011年,肯亞使用M-Pesa的人數增加到1700萬多。[10]到了2017年,肯亞國內裡佔GDP48%左右、約3.6兆肯尼亞先令英语Kenyan shilling的經濟活動金額是經由M-Pesa所做出,以及有約12萬間提供將M-Pesa帳戶內虛擬金錢額度匯換成實體現鈔服務的代理商。[11]

維運方面,最初M-Pesa是交付給技術開發公司Sagentia負責,[12]之後在2009年9月改轉交給IBM。[13]2012年年底沃達豐另與通訊商華為合作,替M-Pesa進行名為G2的平台升級計劃,該計劃則在約3年後整併完成。[14]

智慧型手機平台上用於管理M-Pesa交易內容的行動應用程式「M-Ledger」,是在2014年11月推出。[15]2018年2月裡,網際網路公司Google旗下的行動支付服務Google Pay開始接受透過M-Pesa做出的付款行為。[16]

服務[编辑]

要使用M-Pesa的方法,是先註冊好一個M-Pesa的帳戶,之後帳戶裡的額度可以自行透過現金購買、或是讓其他擁有M-Pesa帳戶的人轉過來。[8]因Vodacom與Safaricom本身為電信公司,並非如銀行之類的存款機構,所以M-Pesa的用戶在將帳戶裡額度匯換成現金時,需透過代理商或是零售店來提領。[8]

M-Pesa啟用的服務包含有匯款與提現、轉帳至其他用戶、支付、購買電信通話服務、在虛擬帳戶儲值等等。與肯亞當地銀行合作的一些企業公司,另有在M-Pesa上提供計息帳戶、貸款、保險等額外服務。[17][18]

使用者介面內容上,在不同國家之間會有所差異。其中服務選單有設計成透過SIM卡工具包來使用,或是以快速碼行動應用程式方法取得。[19][20]在2019年1月期間Safaricom另推出名為「Fuliza」,可在M-Pesa上進行透支的工具。[21]

部份非營利組織的志工也將M-Pesa做為讓偏僻地區人民取得資金的方法,例如要將資助款項轉移至該地區時,便可利用M-Pesa來快速達到目的。[8]坦尚尼亞裡的一些醫院也以M-Pesa做為媒介,將補貼的交通費用匯給收入較低、從較遠地區前來醫院看診的病患。[22]

其它市場[编辑]

坦尚尼亞[编辑]

攝於2008年在坦尚尼亞當地的M-Pesa廣告看板。

Vodacom在2008年期間於坦尚尼亞推出M-Pesa服務,但初期吸收到的使用者數目低於預期。在2010年國際金融公司有釋出一份Vodacom基於此現象而改變營運策略、增進市場地位的報告。[23]到了2013年5月,坦尚尼亞的M-Pesa用戶達到約500萬人,有平均每月約1.3兆坦尚尼亞先令的交易流量。[24]2018年年底,則成長到690萬人左右。[25]

南非[编辑]

南非的M-Pesa是在2010年9月開始啟用,當時Vodacom雖然看上當地社會有約1300萬人身上無銀行帳戶的情況,但南非使用M-Pesa的用戶卻成長得很慢,到了2011年5月僅約10萬人註冊此服務。[26][27]之後Vodacom分析肯亞與南非兩地的使用情況落差,發現到南非有較嚴厲的銀行法規,影響了大眾對M-Pesa的接收度。[28]

鑑於以上情況,Vodacom在2011年6月調整M-Pesa在南非的客戶群,改成轉向具有較高生活物質水準的人群。但另外在南非與其它非洲國家相較之下,有較高持有銀行帳戶人口比例、以及創新的金融機構等情形,到了2015年當地的M-Pesa使用率仍不及在肯亞、或是坦尚尼亞的成績,僅達到約100萬用戶數。[29]

阿富汗[编辑]

2008年沃達豐和阿富汗電信公司Roshan合作,推出當地的M-Pesa服務。[30]此服務最初是作為用來支付阿富汗警察工資的媒介。使用後不久,阿富汗國家警察注意到與過去現金支付方式和M-Pesa相較之下,之前上級會另外撥給在佔整體薪資10%、實際上並不存在的幽靈警察名目上。靠著M-Pesa支付流程避免掉此貪腐情況後,有讓不少警察獲得自己實際應得的薪資金額。M-Pesa也在阿富汗擴展到支援店家付款、面對面轉帳交易、撥付借款等服務。[31]

印度[编辑]

沃達豐與印度的工業信貸投資銀行在2011年11月開始導入M-Pesa服務,之後於2013年4月期間正式啟用。[32]

東歐[编辑]

M-Pesa首次擴展到歐洲的國家為羅馬尼亞,是在2014年3月開始營運;但之後因成效不彰,於2017年12月宣布停止在羅馬尼亞的服務。[33][34]而沃達豐在當地於2016年期間的虧損,換算約有250萬歐元[34]

阿爾巴尼亞則是從2015年5月開始有M-Pesa服務,不過沃達豐也在2017年7月選擇退出該國市場。[35]

參考資料[编辑]

  1. ^ Dickson Otieno. Safaricom and Vodacom Plan to Buy M-Pesa Rights from UK’s Vodafone for African Expansion. Tech-Ish. 2019年5月23日 [2019年5月31日] (英语). 
  2. ^ William Jack、Tavneet Suri. MOBILE MONEY: THE ECONOMICS OF M-PESA (PDF). National Bureau of Economic Research: 5頁. 2011年1月 [2019年5月31日] (英语). 
  3. ^ 徐文芝. 看行動支付如何照亮黑暗大陸. 北美智權報. 2015年3月11日 [2019年5月31日] (英语). 
  4. ^ Kevin McKemey、Nigel Scott、David Souter、Thomas Afullo、 Richard Kibombo、O. Sakyi-Dawson. Innovative Demand Models for Telecommunications Services (PDF). Commonwealth Telecommunications Organisation、Gamos: 55頁. 2003年9月 [2019年5月31日] (英语). 
  5. ^ 5.0 5.1 Kilasa Mtambalike. Money flows with M-Pesa. D+C Development. 2014年1月30日 [2019年5月31日] (英语). 
  6. ^ 6.0 6.1 Paul Vigan、Michael J. Casey. 〈無銀行帳戶者 ─ 10兆美元的地下經濟〉. 《虛擬貨幣革命》. 台灣: 大牌出版. 2018年8月: 267頁. ISBN 978-986-96644-0-0. 
  7. ^ How It All Began. 美國環境系統研究所公司. [2019年5月31日] (英语). 
  8. ^ 8.0 8.1 8.2 8.3 Paul Vigan、Michael J. Casey. 〈無銀行帳戶者 ─ 10兆美元的地下經濟〉. 《虛擬貨幣革命》. 台灣: 大牌出版. 2018年8月: 268頁. ISBN 978-986-96644-0-0. 
  9. ^ Laura Starita. Mobile Cash Transfers Pose Threat to Banks. Philanthropy Action. 2009年2月26日 [2019年5月31日] (英语). 
  10. ^ CCK releases 2nd quarter ICT sector statistics for 2011/2012. Communications Commission of Kenya. 2012年4月17日 [2019年5月31日]. (原始内容存档于2017年8月17日) (英语). 
  11. ^ Thomas McGath. M-PESA: how Kenya revolutionized mobile payments. N26 Magazine. 2018年4月9日 [2019年5月31日] (英语). 
  12. ^ Vodafone M-PESA: Mobile micro finance service for emerging markets. Sagentia. [2019年5月31日] (英语). 
  13. ^ M-PESA A mobile-phone based money transfer service. Innovafrica. [2019年5月31日] (英语). 
  14. ^ News Room. Kenya Safaricom successfully migrates M-PESA to Huawei G2 Platform. Inform. 2015年4月 [2019年5月31日] (英语). 
  15. ^ Gabriella Mulligan. Safaricom partners Kenyan startup for M-Ledger launch. Disrupt Africa. 2014年11月19日 [2019年5月31日] (英语). 
  16. ^ Google starts taking payments for apps via Kenya's M-Pesa service. 路透社. 2018年2月23日 [2019年5月31日] (英语). 
  17. ^ Send money by phone with Vodafone M-PESA. Vodacom. [2019年5月31日]. (原始内容存档于2009年5月21日) (英语). 
  18. ^ 7.4 Kenya — Leveraging Remittances by Reforming the Mobile Money Transfer System (PDF). Siteresources WorldBank: 55頁. 2011年3月 [2019年5月31日] (英语). 
  19. ^ Kenn Abuya. mySafaricom M-PESA Transaction Failures are Embarrassingly Common and Need a Permanent Fix. Tech Weez. 2019年5月13日 [2019年5月31日] (英语). 
  20. ^ 5 reasons why you should participate in Mshwari 52 week challenge. Standard Media. 2019年5月3日 [2019年5月31日] (英语). 
  21. ^ Kevin Kimani. Safaricom unveils Fuliza an overdraft facility for M-Pesa users. Alchemy. 2019年1月9日 [2019年5月31日] (英语). 
  22. ^ Paul Vigan、Michael J. Casey. 〈無銀行帳戶者 ─ 10兆美元的地下經濟〉. 《虛擬貨幣革命》. 台灣: 大牌出版. 2018年8月: 269頁. ISBN 978-986-96644-0-0. 
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  26. ^ M-PESA launched in South Africa. How We Made it in Africa. 2010年9月1日 [2019年5月31日] (英语). 
  27. ^ M-Pesa disappoints for Vodacom SA. NewsCentral Media. 2011年5月16日 [2019年5月31日] (英语). 
  28. ^ Mwangi Githahu. Kenya: Could Someone Please Start M-Pesa in South Africa. AllAfrica. 2011年9月24日 [2019年5月31日] (英语). 
  29. ^ Sibusiso Tshabalala. Why South Africa’s largest mobile network, Vodacom, failed to grow M-Pesa. Quartz Africa. 2015年8月3日 [2019年5月31日] (英语). 
  30. ^ Vodafone and Roshan Launch First Mobile Money Transfer Service in Afghanistan. 沃達豐. 2008年2月10日 [2019年5月31日]. (原始内容存档于2008年12月12日) (英语). 
  31. ^ Tim Harford. Money via mobile: The M-Pesa revolution. 英國廣播公司. 2017年2月13日 [2019年5月31日] (英语). 
  32. ^ Jon Russell. Vodafone launches M-Pesa mobile banking service in India, targeting 700m 'unbanked' people. The Next Web. 2013年4月18日 [2019年5月31日] (英语). 
  33. ^ Vodafone brings Africa's M-Pesa mobile money to Europe. RETURNS. 2014年3月31日 [2019年5月31日] (英语). 
  34. ^ 34.0 34.1 Vodafone closes its money transfer service in Romania. Romania Insider. 2017年12月16日 [2019年5月31日] (英语). 
  35. ^ Ken Macharia. Vodafone to shut down M-Pesa in Albania. Capital Digital Media. 2017年7月5日 [2019年5月31日] (英语). 

外部連結[编辑]