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借貸

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金融領域,貸款(或稱借貸融資,俗稱調頭寸等)是一個或多個個人、組織或其他實體向其他個人、組織等出借的金錢。接收方(即借款人)承擔債務,通常有責任支付該債務的利息,直到它被償還以及償還借入的本金

證明債務的文件(如本票)通常會指明借入的本金金額、貸方收取的利率以及還款日期等。貸款致使標的資產在貸款人與借款人之間,在一段時間內的重分配。

利息為貸方提供了參與貸款的激勵。在合法貸款中,這些義務和限制中的每一個都是透過契約強制執行的,這也可能使借款人受到稱為貸款契約的額外限制。儘管本文重點介紹貨幣貸款,但在實踐中,任何實物都可能被借出。

提供貸款是銀行信用卡公司等金融機構的主要活動之一。對於其他機構,發行債券等債務合約是典型的資金來源。

貸款要素[編輯]

交易對象、品種、金額、期限、利率、費率(價格)、擔保方式、使用方式、清償方式、約束條件。

貸款人(借貸方)[編輯]

貸款人指貸出款項的一方:

貸款種類[編輯]

按照貸款期限分為:
  • 中長期貸款——貸款期限在超過5年
  • 中期貸款——貸款期限在超過1年,5年以內
  • 短期貸款——貸款期限在1年以內
  • 透支——沒有固定期限的貸款
按幣種分為:
  • 本幣貸款
  • 外幣貸款
按照貸款人性質分為:
  • 銀行貸款(自營貸款)
  • 銀團貸款
  • 委託貸款(公積金貸款就是一種典型的委託貸款)
  • 特定貸款
按貸款主體性質分為:
  • 經濟組織貸款
  • 企業單位貸款
  • 事業單位貸款
  • 個人貸款
按照貸款用途分為:
  • 企業(經濟組織)類
  • 固定資產投資貸款
  • 項目融資貸款
  • 一般固定資產貸款
  • 流動資金貸款
  • 鋪底流動資金貸款
  • 臨時流動資金周轉貸款
  • 票據貼現
  • 個人類
  • 個人經營類貸款
  • 個人消費類貸款
  • 住房抵押貸款(俗稱抵押
  • 一手房貸款
  • 二手房貸款
  • 房屋增貸
  • 理財型房貸
  • 房屋轉貸
  • 商用房抵押貸款(有些銀行把這類貸款歸入經營類貸款)
  • 一手房貸款
  • 二手房貸款
  • 汽車貸款(含自用車和商用車,有些銀行把商用車貸款歸入經營類貸款)
  • 一手車(購車貸款)
  • 二手車(原車融貸)
  • 機車相關貸款
  • 機車融資(又稱機車貸款、機車借款、機車增貸)
  • 購車分期貸款(又稱購車分期、購車貸款、機車分期、或機車分期貸款)
  • 助學貸款
  • 其他消費貸款
  • 裝修貸款
  • 旅遊貸款
  • 耐用消費品貸款
  • 其他
  • 個人質押類貸款
按利率分為:
  • 固定利率貸款
  • 浮動利率貸款
  • 混合利率貸款
按照貸款擔保方式分為:
  • 信用貸款
  • 擔保貸款
  • 保證貸款
  • 抵押貸款
  • 質押貸款
  • 票據貼現
按照貸款資產質量(風險程度)分為:
  • 正常貸款
  • 關注貸款
  • 次級貸款
  • 可疑貸款
  • 損失貸款
按照貸款存續情況分為:
  • 正常貸款
  • 逾期貸款(逾期0-180天)
  • 呆滯貸款(逾期181-360天)
  • 呆帳貸款(逾期361天以上)
  • 公積金貸款

利息[編輯]

利息是指借款人為取得資金使用權而向貸款人支付的報酬,它是資本(即貸出的本金)在一定期間內的使用價格。在民法中,利息是本金的法定孳息

中華人民共和國法律規定,民間互相借貸最高年利率為年化24%,而24%至36%之間的利息若打官司可以不必支付,若已經支付則無法討回。但超過年化36%的為非法高利貸,無論借據如何簽訂法律皆不承認且必須返還。而砍頭息現象也就是拿借款時先被預扣第一期利息的做法,法律也不承認,只認定以實拿金額數作為本金。[1]

利率[編輯]

一定期限內利息與貸款資金總額的比率,是貸款價格的表達形式。即:

利率 = 利息額 / 貸款本金

利率分為日利率、月利率、年度利率。

貸款人依據各國相關法規所公佈的基準利率、利率浮動空間,而與該貸款銀行確定貸款利率。

每間銀行的演算法都有所不同,每個人在各銀行的貸款利率也會有所差異。

個人貸款利率,通常視為「一般成本」+「機會成本」+「信用風險」+「變現力風險」

負利率貸款[編輯]

當貸款利率為負利率時,借款人可從放貸者取得利息。[2]

信貸評級與利率[編輯]

在香港,利率和借貸上限是基於借貸人的信貸評級。信貸評級愈好,貸款的年利率便愈低。另一方面,私人貸款的借貸上限通常是借貸人士月薪的6至18倍,部分公司更以無借貸上限作為推廣宣傳。

貸款風險控制[編輯]

風險管理主體[編輯]

貸款的風險控制主體為貸款人。

風險管理方法[編輯]

巴塞爾協議是國際通用的貸款風險管理方法。

貸款還款方式[編輯]

商業貸款可選擇兩種方式還款:

  1. 等額本息還款。
  2. 等額本金還款。

就學貸款[編輯]

參考文獻[編輯]

  1. ^ 央視官方頻道-套路貸款. [2018-11-23]. (原始內容存檔於2021-08-21). 
  2. ^ 负利率的欧洲:你借钱,银行倒贴. 紐約時報中文網. 2015-02-28 [2016-05-16]. (原始內容存檔於2020-04-21). 
  3. ^ 【新聞稿】窮人借錢撐高級教育?青年世代的學債陷阱與出路 | 公民行動影音紀錄資料庫. [2016-04-30]. (原始內容存檔於2020-08-15).