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借贷

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金融領域,貸款(或稱借贷融資,俗稱調头寸等)是一個或多個個人、組織或其他實體向其他個人、組織等出借的金錢。接收方(即借款人)承擔債務,通常有責任支付該債務的利息,直到它被償還以及償還借入的本金

證明債務的文件(如本票)通常會指明借入的本金金額、貸方收取的利率以及還款日期等。貸款致使標的資產在貸款人與借款人之間,在一段時間內的重分配。

利息為貸方提供了參與貸款的激勵。在合法貸款中,這些義務和限制中的每一個都是透過合同強制執行的,這也可能使借款人受到稱為貸款契約的額外限制。儘管本文重點介紹貨幣貸款,但在實踐中,任何實物都可能被借出。

提供貸款是銀行信用卡公司等金融機構的主要活動之一。對於其他機構,發行債券等債務合約是典型的資金來源。

贷款要素

交易对象、品种、金额、期限、利率、费率(价格)、担保方式、使用方式、清偿方式、约束条件。

貸款人(借貸方)

貸款人指貸出款項的一方:

贷款种类

按照贷款期限分为:
  • 长期贷款——贷款期限在超過7年
  • 中期贷款——贷款期限在超過1年,7年以內
  • 短期贷款——贷款期限在1年以内
  • 透支——没有固定期限的贷款
按币种分为:
  • 本币贷款
  • 外币贷款
按照贷款人性质分为:
  • 银行贷款(自营贷款)
  • 银团贷款
  • 委托贷款(公积金贷款就是一种典型的委托贷款)
  • 特定贷款
按贷款主体性质分为:
  • 经济组织贷款
  • 企业单位贷款
  • 事业单位贷款
  • 个人贷款
按照贷款用途分为:
  • 企业(经济组织)类
  • 固定资产投资贷款
  • 项目融资贷款
  • 一般固定资产贷款
  • 流动资金贷款
  • 铺底流动资金贷款
  • 临时流动资金周转贷款
  • 票据贴现
  • 个人类
  • 个人经营类贷款
  • 个人消费类贷款
  • 住房抵押贷款(俗称按揭
  • 一手房贷款
  • 二手房贷款
  • 房屋增貸
  • 理財型房貸
  • 房屋轉貸
  • 商用房抵押贷款(有些银行把这类贷款归入经营类贷款)
  • 一手房贷款
  • 二手房贷款
  • 汽车贷款(含自用车和商用车,有些银行把商用车贷款归入经营类贷款)
  • 一手车(購車貸款)
  • 二手车(原車融貸)
  • 機車相關貸款
  • 機車融資(又稱機車貸款、機車借款、機車增貸)
  • 購車分期貸款(又稱購車分期、購車貸款、機車分期、或機車分期貸款)
  • 助学贷款
  • 其他消费贷款
  • 装修贷款
  • 旅游贷款
  • 耐用消费品贷款
  • 其他
  • 个人质押类贷款
按利率分为:
  • 固定利率贷款
  • 浮动利率贷款
  • 混合利率贷款
按照贷款担保方式分为:
  • 信用贷款
  • 担保贷款
  • 保证贷款
  • 抵押贷款
  • 质押贷款
  • 票据贴现
按照贷款资产质量(风险程度)分为:
  • 正常贷款
  • 关注贷款
  • 次级贷款
  • 可疑贷款
  • 损失贷款
按照贷款存续情况分为:
  • 正常贷款
  • 逾期贷款(逾期0-180天)
  • 呆滞贷款(逾期181-360天)
  • 呆账贷款(逾期361天以上)
  • 公积金贷款

利息

利息是指借款人为取得资金使用权而向贷款人支付的报酬,它是资本(即贷出的本金)在一定期间内的使用价格。在民法中,利息是本金的法定孳息

中華人民共和國法律規定,民間互相借貸最高年利率為年化24%,而24%至36%之間的利息若打官司可以不必支付,若已經支付則無法討回。但超過年化36%的為非法高利貸,無論借據如何簽訂法律皆不承認且必須返還。而砍頭息現象也就是拿借款時先被預扣第一期利息的做法,法律也不承認,只認定以實拿金額數作為本金。[1]

利率

一定期限內利息與貸款資金總額的比率,是貸款價格的表達形式。即:

利率 = 利息額 / 貸款本金

利率分為日利率、月利率、年度利率。

貸款人依據各國相關法規所公佈的基準利率、利率浮動空間,而與該貸款銀行確定貸款利率。

每間銀行的演算法都有所不同,每個人在各銀行的貸款利率也會有所差異。

個人貸款利率,通常視為「一般成本」+「機會成本」+「信用風險」+「變現力風險」

負利率貸款

當貸款利率為負利率時,借款人可從放貸者取得利息。[2]

信贷评级与利率

在香港,利率和借贷上限是基于借贷人的信贷评级。信贷评级愈好,贷款的年利率便愈低。另一方面,私人贷款的借贷上限通常是借贷人士月薪的6至18倍,部分公司更以无借贷上限作为推广宣传。

贷款风险控制

風險管理主體

貸款的風險控制主體為貸款人。

风险管理方法

巴塞尔协议是国际通用的贷款风险管理方法。

贷款还款方式

商业贷款可选择两种方式还款:

  1. 等额本息还款。
  2. 等额本金还款。

就學貸款

參考文獻

  1. ^ 央視官方頻道-套路貸款. [2018-11-23]. (原始内容存档于2021-08-21). 
  2. ^ 负利率的欧洲:你借钱,银行倒贴. 纽约时报中文网. 2015-02-28 [2016-05-16]. (原始内容存档于2020-04-21). 
  3. ^ 【新聞稿】窮人借錢撐高級教育?青年世代的學債陷阱與出路 | 公民行動影音紀錄資料庫. [2016-04-30]. (原始内容存档于2020-08-15).