借贷

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借贷贷款借钱,俗称调头寸,是指债权人(或放贷人)向债务人(或借款人)让渡资金使用权的一种金融融资行为。放贷人(银行)无须有指定的贷款额,则可在借款人的银行户口上存款,借款人所还的款会按银行及政府所定的条款进行打扣存回银行(放贷人),若债务人未能还款则可被取回资产,银行常以此方法来获取盈利。

贷款要素[编辑]

交易对象、品种、金额、期限、利率、费率(价格)、担保方式、使用方式、清偿方式、约束条件。

贷款人[编辑]

贷款人指贷出款项的一方:

贷款种类[编辑]

按照贷款期限分为:
  • 中长期贷款——贷款期限在超过5年
  • 中期贷款——贷款期限在超过1年,5年以内
  • 短期贷款——贷款期限在1年以内
  • 透支——没有固定期限的贷款
按币种分为:
  • 本币贷款
  • 外币贷款
按照贷款人性质分为:
  • 银行贷款(自营贷款)
  • 银团贷款
  • 委托贷款(公积金贷款就是一种典型的委托贷款)
  • 特定贷款
按贷款主体性质分为:
  • 经济组织贷款
  • 企业单位贷款
  • 事业单位贷款
  • 个人贷款
按照贷款用途分为:
  • 企业(经济组织)类
  • 固定资产投资贷款
  • 项目融资贷款
  • 一般固定资产贷款
  • 流动资金贷款
  • 铺底流动资金贷款
  • 临时流动资金周转贷款
  • 票据贴现
  • 个人类
  • 个人经营类贷款
  • 个人消费类贷款
  • 住房抵押贷款(俗称按揭
  • 一手房贷款
  • 二手房贷款
  • 商用房抵押贷款(有些银行把这类贷款归入经营类贷款)
  • 一手房贷款
  • 二手房贷款
  • 汽车贷款(含自用车和商用车,有些银行把商用车贷款归入经营类贷款)
  • 一手车
  • 二手车
  • 助学贷款
  • 其他消费贷款
  • 装修贷款
  • 旅游贷款
  • 耐用消费品贷款
  • 其他
  • 个人质押类贷款
按利率分为:
  • 固定利率贷款
  • 浮动利率贷款
  • 混合利率贷款
按照贷款担保方式分为:
  • 信用贷款
  • 担保贷款
  • 保证贷款
  • 抵押贷款
  • 质押贷款
  • 票据贴现
按照贷款资产质量(风险程度)分为:
  • 正常贷款
  • 关注贷款
  • 次级贷款
  • 可疑贷款
  • 损失贷款
按照贷款存续情况分为:
  • 正常贷款
  • 逾期贷款(逾期0-180天)
  • 呆滞贷款(逾期181-360天)
  • 呆账贷款(逾期361天以上)
  • 公积金贷款

利息[编辑]

利息是指借款人为取得资金使用权而向贷款人支付的报酬,它是资本(即贷出的本金)在一定期间内的使用价格。在民法中,利息是本金的法定孳息

中华人民共和国法律规定,民间互相借贷最高年利率为年化24%,而24%至36%之间的利息若打官司可以不必支付,若已经支付则无法讨回。但超过年化36%的为非法高利贷,无论借据如何签订法律皆不承认且必须返还。而砍头息现象也就是拿借款时先被预扣第一期利息的做法,法律也不承认,只认定以实拿金额数作为本金。[1]

利率[编辑]

一定期限内利息与贷款资金总额的比率,是贷款价格的表达形式。即:

利率 = 利息额 / 贷款本金

利率分为日利率、月利率、年度利率。

贷款人依据各国相关法规所公布的基准利率、利率浮动空间,而与该贷款银行确定贷款利率。

每间银行的算法都有所不同,每个人在各银行的贷款利率也会有所差异。

个人贷款利率,通常视为“一般成本”+“机会成本”+“信用风险”+“变现力风险”

负利率贷款[编辑]

当贷款利率为负利率时,借款人可从放贷者取得利息。[2]

信贷评级与利率[编辑]

在香港,利率和借贷上限是基于借贷人的信贷评级。信贷评级愈好,贷款的年利率便愈低。另一方面,私人贷款的借贷上限通常是借贷人士月薪的6至18倍,部分公司更以无借贷上限作为推广宣传。 [3]

贷款风险控制[编辑]

风险管理主体[编辑]

贷款的风险控制主体为贷款人。

风险管理方法[编辑]

巴塞尔协议是国际通用的贷款风险管理方法。

贷款还款方式[编辑]

商业贷款可选择两种方式还款:

  1. 等额本息还款。
  2. 等额本金还款。

就学贷款[编辑]

参考文献[编辑]