借貸

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借貸貸款借錢,是指債權人(或放貸人)向債務人(或借款人)讓渡資金使用權的一種金融融資行為。放貸人(銀行)無須有指定的貸款額,則可在借款人的銀行戶口上存款,借款人所還的款會按銀行及政府所定的條款進行打扣存回銀行(放貸人),若債務人未能還款則可被取回資產,銀行常以此方法來獲取盈利。

貸款要素[編輯]

交易對象、品種、金額、期限、利率、費率(價格)、擔保方式、使用方式、清償方式、約束條件。

貸款人[編輯]

貸款人指貸出款項的一方:

貸款種類[編輯]

按照貸款期限分為:
  • 中長期貸款——貸款期限在超過5年
  • 中期貸款——貸款期限在超過1年,5年以內
  • 短期貸款——貸款期限在1年以內
  • 透支——沒有固定期限的貸款
按幣種分為:
  • 本幣貸款
  • 外幣貸款
按照貸款人性質分為:
  • 銀行貸款(自營貸款)
  • 銀團貸款
  • 委託貸款(公積金貸款就是一種典型的委託貸款)
  • 特定貸款
按貸款主體性質分為:
  • 經濟組織貸款
  • 企業單位貸款
  • 事業單位貸款
  • 個人貸款
按照貸款用途分為:
  • 企業(經濟組織)類
  • 固定資產投資貸款
  • 項目融資貸款
  • 一般固定資產貸款
  • 流動資金貸款
  • 鋪底流動資金貸款
  • 臨時流動資金周轉貸款
  • 票據貼現
  • 個人類
  • 個人經營類貸款
  • 個人消費類貸款
  • 住房抵押貸款(俗稱按揭
  • 一手房貸款
  • 二手房貸款
  • 商用房抵押貸款(有些銀行把這類貸款歸入經營類貸款)
  • 一手房貸款
  • 二手房貸款
  • 汽車貸款(含自用車和商用車,有些銀行把商用車貸款歸入經營類貸款)
  • 一手車
  • 二手車
  • 助學貸款
  • 其他消費貸款
  • 裝修貸款
  • 旅遊貸款
  • 耐用消費品貸款
  • 其他
  • 個人質押類貸款
按利率分為:
  • 固定利率貸款
  • 浮動利率貸款
  • 混合利率貸款
按照貸款擔保方式分為:
  • 信用貸款
  • 擔保貸款
  • 保證貸款
  • 抵押貸款
  • 質押貸款
  • 票據貼現
按照貸款資產質量(風險程度)分為:
  • 正常貸款
  • 關注貸款
  • 次級貸款
  • 可疑貸款
  • 損失貸款
按照貸款存續情況分為:
  • 正常貸款
  • 逾期貸款(逾期0-180天)
  • 呆滯貸款(逾期181-360天)
  • 呆帳貸款(逾期361天以上)
  • 公積金貸款

利息[編輯]

利息是指借款人為取得資金使用權而向貸款人支付的報酬,它是資本(即貸出的本金)在一定期間內的使用價格。

民法中,利息是本金的法定孳息

利率[編輯]

一定期限內利息與貸款資金總額的比率,是貸款價格的表達形式。即:

利率 = 利息額 / 貸款本金

利率分為日利率、月利率、年度利率。

貸款人依據各國相關法規所公布的基準利率、利率浮動空間,而與該貸款銀行確定貸款利率。

每間銀行的演算法都有所不同,每個人在各銀行的貸款利率也會有所差異。

個人貸款利率,通常視為「一般成本」+「機會成本」+「信用風險」+「變現力風險」[1]

負利率貸款[編輯]

當貸款利率為負利率時,借款人可從放貸者取得利息。[2]

貸款風險控制[編輯]

風險管理主體[編輯]

貸款的風險控制主體為貸款人。

風險管理方法[編輯]

巴塞爾協議是國際通用的貸款風險管理方法。

貸款還款方式[編輯]

商業貸款可選擇兩種方式還款:

  1. 等額本息還款。
  2. 等額本金還款。

就學貸款[編輯]

參考文獻[編輯]