高利貸

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17世紀地下錢莊高利貸油畫
16世紀高利貸者形象

高利貸(日語:高利貸し Kōrigashi;英語:Loan shark;又稱放數元代羊羔利)指要求特別高利息貸款。高利貸債權人通常稱作大耳窿地下錢莊;在馬來西亞,新加坡一帶又稱為「阿窿」。貸款所產生的高額利息通常又稱為貴利。由於高利貸在很多地區是非法或受很大的法律限制,這些契約一般必須抵押,甚至必須立下字據。非法的高利貸借款契約不受法律保護,契約很可能在法庭會被宣告無效。

相關法律法規[編輯]

 中華人民共和國[編輯]

中華人民共和國刑法》尚無高利貸罪的規定,即高利貸本身並不入罪,同時高利貸利息的高低也並不是判斷罪與非罪的要件,也不是定罪量刑的依據,但如果債權人以暴力手段脅迫債務人還貸,或是惡意侵吞債務人合法財產,則會觸犯刑法[1]。但是根據《合同法》及1991年8月13日施行的《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規定,民間借貸不得超過銀行同類貸款利率的4倍,超過部分的利息不受法律保護。[2]2001年4月26日《中國人民銀行辦公廳關於以高利貸形式向社會不特定對象出藉資金行為法律性質問題的批覆》再次明確高利貸的認定標準為銀行同類貸款利率的4倍。

而刑法另有一條專法第175條為《高利轉貸罪》,指從其他金融機構以較低利息貸來款項後加帽子,更高利轉貸他人,形同實質非法經營一種地下銀行,違法所得數額較大的處3年以下有期徒刑或者拘役,並處違法所得1倍以上5倍以下罰金;數額巨大的,處3年以上7年以下有期徒刑,並處違法所得1倍以上5倍以下罰金。以企業行為從事的處罰企業實質掌權者和相關主管。 [3]

自「套路貸」出現以來,受害人的維權一直都十分困難。詐騙分子都精通法律,可以用包括簽訂陰陽合同,偽造銀行流水,甚至「裸條」等在內的各種手段固定合法證據,迫使受害人違約,一旦受害人無法還債就用暴力威脅並騷擾其家人、老師、同事、同學等。即便受害人告上法庭,法官也只能基於現有的證據鏈條進行判決,要求受害人如數還款。即使受害人的遭遇得到了法官的同情,也很難勝訴[4]。2019年4月9日《最高人民法院、最高人民檢察院公安部司法部關於辦理「套路貸」刑事案件若干問題的意見》明確規定了套路貸和民間借貸的界限,規定了套路貸刑事案件的認定和處理程序,特別規定了從重量刑的幾種情節[5]

根據中華人民共和國法律規定,一般情況下,「套路貸」不屬於正規借貸,沒有接入徵信系統,不會影響個人徵信,但有一些「套路貸」公司以中介身份出現,利用自己開發的APP軟體與第三方支付服務公司合作,幫助被害人從銀行等金融機構貸款,從中收取高額利息或者手續費、管理費等,一旦被害人不能還款,個人徵信就可能會受到影響[6]

2019年10月21日,最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部發布《關於辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》,明確了若高利貸的年利率大於等於36%以及「經常性地向社會不特定對象發放貸款」(2年內向不特定多人、單位以借款或其他名義出藉資金10次以上)則屬於非法經營罪。[7]

 香港[編輯]

根據香港法例第163章《放債人條例》,任何人(不論是否放債人)以超過年息60%的實際利率貸出款項或要約貸出款項,即屬犯罪。一經循簡易程序定罪,最高刑罰為罰款港幣50萬元及監禁2年;若循公訴程序定罪,更可處罰款港幣500萬元及監禁10年。

在1980年代,香港政府認為高利貸危害大眾,於是立例管制,放債人須領牌,此名為財務公司的Money Lender,直譯為「借錢」(放債)者。這種放債財務公司須交稅。申請放債人牌照,首先由警方調查申請人有沒有黑社會背景,證實「身家清白」才交法庭審理,但亦非由法官一人決定,而是有兩名市民協同審查,經三人一致通過才發牌,並限定年息不可多於6分息(年息60%,即60釐)。

 中華民國[編輯]

  • 依《民法》第205條,「約定利率,超過週年百分之20者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。」此條款被視為法定利率上限,做為高利貸(重利罪)與否的判斷基準(司法院院字第519、696號解釋),但實務上並非如此單純,如最高法院27年上字第520號刑事判例[8]:「就原本利率、時期核算及參酌當地之經濟狀況,較之一般債務之利息,顯有特殊之超額者而言。」有關判決會根據〈中央銀行民間借貸統計資料〉對於各地區具體狀況做為判斷,無法概括而論。
  • 依《中華民國刑法》第344條,「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境,貸以金錢或其他物品,而取得與原本顯不相當之重利者,處3年以下有期徒刑、拘役或科或併科30萬元以下罰金。前項重利,包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」此條款為「重利罪」,為高利貸的罰則。(民國105年11月30日修正)
  • 依《當舖業法》第11條,以年率為準之利率……最高不得超過百分之30。(原48%)

手法[編輯]

台灣高利貸廣告,月息2分

砍頭息[編輯]

「大耳窿」放貴利有「九出十三歸」的慣例,例如借錢10,000元,以先扣當期利息和手續費到手只有9,000元是為一千元砍頭息,[9]中華人民共和國民法目前已經規定砍頭息為非法,訴訟中自動從本金減去。

由於進行高利貸所帶來的可觀利潤,產生透過各種手段來迴避政府對高利貸的規管,當中一個就是借用「手續費」這概念來取巧砍頭息。例如9出13歸的例子高利貸會聲稱取走的1000元事實上被視作手續費或介紹費,但目前大陸人民法院上已經不承認此種說詞。

近年來[何時?]出現有人向財務公司借錢但感覺不對臨時反悔離開,並無借錢,卻被一夥的中介人開始追討介紹費的事件發生。[10]

包餡條[編輯]

之後會要人直接打一張13,000元借據,把約定期內利息和砍頭息4千直接含在借條內包餡。以此迴避一種法律手段到時可以聲稱本來就借你1萬3,再收回1萬3根本沒要利息,其實你只拿到9千卻陷入無法舉證。

而高利貸的利息是按日計息,以複利計算,此謂之「釘釘釘上釘」。往往借幾百元,約定1年半載才還,連本帶利可能要你打一張幾萬借條。

套路罰[編輯]

而其實錢莊最大營收來源並非以上,而是「罰則」,合約中會約定各種千奇百怪天價罰則且故意用小字印刷,不查者簽下後就此陷入地獄,稱為套路貸。

例如約定找不到人要罰多少,但通常深夜莫名一個響一聲電話你未接或被過濾軟體擋掉,隔日就會說你失聯要罰。約定所有留下的親友電話要暢通,之後也是泡製一個某天連絡不到某人的理由告知你犯規。甚至有還款日故意關閉帳戶、辦公室和聯絡方式讓你找不到人無法還款,隔日就說你已違約拖欠,類似流氓耍賴行徑所在多有。其實目的就是讓每一個借款人最後都一定會違約犯規,怪異的合約內容和流氓式的操作,基本上你沒有不犯規的可能性,必定會被罰款。[11]

使用房屋和汽車抵押貸款者則更殘酷,因為能被操作的手法更多,例如原車可用型貸款,卻晚上跟蹤後找偷車賊偷走你車,之後隔幾日說驗車你交不出車便失去車子同時又違約罰天價。房屋抵押則會誘騙不明究理或教育程度低者簽下一大堆高深法律文書,裡面卻內含委託售房或數十年租約等授權性質文件,由懂法律者設計之後啟動一套精密騙局,諸多人最後房產被侵吞也求訴無門,起訴也只是或陷入漫長無結果的官司。[12]

而一旦真正拖欠交錢天價罰款上身直接計入欠款並滾息,讓債務人無法償還,從此陷入其中。[9]此時公司人會出面說替指一條明路,也就是轉介你前往另一家高利貸借錢來還這邊,然而實際上這些高利貸也者本身都是一夥同謀互相介紹轉貸,轉貸過程中又會再加手續費和砍頭息更加墊高你債務。最後當債務人身無分文時就開始軟硬威逼女性去妓院場所上班,男性去從事販毒和其他犯罪,抑或做男妓和苦力,所以很多高利貸其實是黑幫組織的前延單位,一開始看似不以為意的在路邊借點小錢度難關,其實債務人已經踏入了黑道的世界。

暴力階段[編輯]

高利貸集團一般都會恐嚇欠債人,甚至威脅欠債人留下資料的無辜家人和朋友,以加速他們還錢。追債手段包括:在欠債人或親友的家門外潑油漆、寫標語、用膠水或其他東西堵塞鑰匙孔、掛死豬頭/死動物在家門口等,甚至在門口放火。

近年中國大陸有高利套路貸往大學校園蔓延,鎖定法律上滿18歲有成人權力但社會經歷極少的大學生當目標,官方名詞統稱為「校園貸」,其看準大學生極易中招又害怕自己事情在校園鬧大的心態,且家屬為了挽救家中的希望最後都會拿家產來還。同時女性債務人年輕又有大學學歷未來能推入妓院的話有巨大獲利價值,種種有利因素使得高利貸團夥大幅鎖定這個人群下手,已經成為政府關注的事態。[9]

網貸詐騙[編輯]

通過虛假網貸進行詐騙在中國大陸十分常見,這種方式可以被稱為「套路貸」,但並不是以獲得利息和罰款為目的,也沒有黑道背景,因而很少有暴力催收的手段,更多屬於電信詐騙的範疇。常見方式有兩種:

第一種是通過某些虛假網貸APP,這類APP一般都會打出「利率低,無抵押,下款快」的噱頭,有時還會冒用正規銀行的名號,吸引急需用錢的用戶。事主在下載APP後,會被一個自稱是客服的工作人員在微信或QQ上添加好友並進行語音通話。填寫簡單的個人資料後,APP界面就會有一筆數千到數萬元不等的「額度」,但想要提現時卻被告知銀行卡號錯誤(實為詐騙者在後台進行修改)。「客服」會發來一張藍底白字、落款為「中國銀行保險監督管理委員會XX監管局」的帶有公章的偽造圖片,稱該用戶帳號有風險,有騙取貸款的嫌疑,該款項已經被凍結,要求在規定時間內將一定數額的錢款(數千到上萬元不等)打入一個規定對接帳戶進行解凍。事主在把錢轉入相關帳戶後,對方還會以各種理由收取包括保證金、會員費等不同名目的費用,並保證所有匯入的費用都會隨著貸款一起打回用戶的銀行卡。一般的用戶在已經劃轉一大筆費用後,不會捨得不要這筆貸款,再加上客服人員言語引誘,並以通知聯繫人甚至向法院起訴相恐嚇,還有所謂的公文,通常都會照做,而轉入這些費用後,仍然不能提現,所謂的客服也已經無法聯繫。此時事主可能已經被騙取數萬元錢款,而所謂的貸款卻分文未到[13]

另一種是以清理校園貸為由頭,稱事主有一筆校園貸,要求在專門的虛假貸款APP上借錢進行銷戶。如果事主否認借過網貸,詐騙者就會讓其下載一個虛假APP,使其相信確實借過。詐騙者向事主提供一張與前一種手法類似的偽造的「公文」,並提供一個「對接帳戶」,要求事主在其他平台借款後打入該帳戶,而在事主打入數千到上萬元不等的錢款後,所謂的債務卻並未被註銷,而客服已經無法聯繫。這類詐騙的受害者大多是剛剛從大學畢業,涉世未深,對詐騙的警惕性較差[14]

兩種手法與傳統高利貸都不一樣,詐騙者雖然利用了網貸的手段,但並不會真正放貸給受害人,只是用這種方式騙取錢財。兩種手法的共性在於:一、都能準確報出受害人的身份信息,騙取受害人的初步信任,而這些信息都是通過各種非法渠道以很低的價格買來的,是個人信息泄露的結果;二、都是通過微信QQ等社交軟體與受害人聯絡,以免被安全軟體和反詐軟體識別和屏蔽;三、都會提供偽造的落款為「中國銀行保險監督管理委員會XX監管局」的圖片、所謂的「對接帳戶」以及偽造的工作證、身份證、營業執照、從業資質等文件來讓受害人相信其真實性,正是因為中國大陸的很多官方通報(如公安機關的案情通報)都是藍底白字,這種圖片很容易讓受害人相信並照做,但實際上正規的網貸都不會要求先交「保證金」,銀保監會也沒有任何對接帳戶;四、都用言語話術引誘和威脅受害人,尤其是在受害人對此事產生質疑的時候,可以讓受害人在慌亂之際乖乖照做,同時也給自己轉移贓款提供時間。中國中央電視台將網貸詐騙總結為六步:引流、連結、填寫資料、放誘餌、保證金、信息錯誤[15]

名詞「大耳窿」的由來[編輯]

粵語稱高利貸為「大耳窿」,翻譯為書面語即「大耳洞」,在又被簡稱為「阿窿」。這個詞語的由來有幾種說法:

  • 昔日省、港澳,主要在街市放數,街市檔口無論肉販、菜販,遇有輸錢賭徒,或周轉不靈者,便向有三合會背景的地區性黑社會「大耳窿」集團借錢,正所謂「跑了和尚跑不了廟」,債務人在街市謀生,每日要做生意,不怕逃跑,乃常借得款。昔日銀錢交易,大數目多數用「大頭」(銀元),小數目為「銅板」(硬幣),高利貸者收數後,多數將銀元、硬幣之類塞在耳窿,年久月深,久而久之把耳窿也撐大,故稱為「大耳窿」。
  • 楊子靜編著《粵語鉤沉》(廣東高等教育出版社)收錄了「大耳窿」的條目:「香港澳門放高利貸的,被稱為『大耳窿』,乃『大耳窿鬼』的略稱。原指從前活動於上海猶太富人,一般載一大耳窿(即耳環)作飾物,多以放高利貸出名。」
  • 吳昊著《俗文化語言.港式廣府話研究I》(次文化堂)對「大耳窿」的出處有兩種說法。一如上述之兩類。
    • 第一種與《粵語鉤沉》的說法相似,只是上海猶太人換了港澳的「白頭摩囉」(英屬印度籍人士,他們多以白巾纏頭),由於他們扮相古怪、愛載一隻大如銅元的耳環,所以耳朵要穿耳窿,港人覺得可憎,便稱之為「大耳窿」。[16][17]
    • 第二種說法是,因為活躍於街市放高利貸的人,愛在耳朵塞一枚銀元(當時已是非常大的數目)作記號,以示自己有錢可借,所以便叫他們為「大耳窿」。

合法高利貸爭議[編輯]

在1990年代香港信用卡普遍向過期還款的客戶收取高達25%年利率的罰息。若連同手續費亦當中利息支出的一部份的話,事實上所收取的利息已經觸犯高利貸。舉例說:

假設信用卡結餘尚欠5000元未支付,到了月末的應付利息支出,按照年息25%的計法,應為:

然而,信用卡尚有一條款稱:若罰息少於$150,則會向客戶收取$150行政費或手續費。結果:

典型案例[編輯]

2021年3月,中國中央電視台綜合頻道播出的,由全國掃黑辦與中央廣播電視總台聯合攝製的專題片《掃黑除惡——為了國泰民安》的第二集《依法重擊》介紹了甘肅蘭州的一起特大「套路貸」案。2018年3月,王燾與魯樞成立了20多家空殼公司,用公司化運營的方式進行「套路貸」詐騙。該公司的網貸APP平台以「7天免息、低利息、低門檻、無抵押、純信用、快速放貸」為噱頭吸引被害人,但實際年化利率高達1303.57%至5214.29%。該公司先後與24家催收公司簽訂合作協議,將非法債務逾期部分以外包的形式,分配給催收公司非法催收。在被害人無力償還「砍頭息」、「逾期費」、「展期費」等巨額費用時,採取辱罵、恐嚇、威脅簡訊轟炸、發送PS淫穢或詛咒圖片、向其親友催討騷擾、曝通訊錄等「軟暴力」非法手段催收逼債,牟取暴利。王燾等人還成立了數家「小額貸款」公司,在被害人首次貸款無法按時還款時,該公司的網貸APP平台在被害人不知情的情況下,以彈窗等方式,向被害人推薦其他屬於該公司的網貸APP平台,引誘被害人通過二次甚至多次貸款來償還之前的債務,用此種方式以貸還貸、虛增債務、牟取暴利。2019年3月,蘭州警方出動600多名警力將該犯罪組織一舉打掉,抓獲犯罪嫌疑人253人,查封涉嫌非法放貸APP和網站1317個,受害者多達39萬餘人,其中89人因逼債催收而自殺身亡,非法放貸累計金額達62.73億元,獲利28億餘元。2020年9月28日,蘭州市中級人民法院作出一審判決,被告人王燾被數罪併罰,判處無期徒刑,剝奪政治權利終身,並沒收個人全部財產,其餘18名組織成員分別被判處20年至5年不等的有期徒刑[6]

二線清數[編輯]

在香港,由於有不少欠貸人同一時間向多間財務公司借貸,他們除了向高利貸借取特別高利息貸款之外,亦可能欠下其他財務公司(俗稱一線財務公司)債務,導致借貸過度,借貸人亦不想再透過向二線財務公司跑數去解除燃眉之急。於是,很多財務公司會向欠債人提出二線清數方案,其考桌為客戶整合不同的債務,以一筆清的二線清數貸款協助欠貸人還清其他二線財務公司的貸款,讓欠貸人能提升信貸評級,再次向銀行借取低息貸款。[18]

相關[編輯]

參考注釋[編輯]

  1. ^ 周學東. 民间借贷辨法. 新世紀周刊. 2012年2月26日 [2012-03-06]. 
  2. ^ 金鎰. 民间借贷有门道:借了“高利贷”法律判定无效. 哈爾濱日報. 2010年11月28日 [2013-03-04]. 
  3. ^ 刑法第175条骗取贷款、票据承兑、金融票证罪. 110法律諮詢網. [2020-11-27]. 
  4. ^ 告不赢的“套路贷”:法律讲究证据,骗子却拥有完美的证据链. 界面新聞. 2018-04-03 [2021-10-25]. 
  5. ^ 最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见(全文). 中華人民共和國最高人民檢察院. 2019-04-09 [2021-10-14]. 
  6. ^ 6.0 6.1 甘肃兰州特大“套路贷”案背后:“套路贷”不属正规借贷,不会影响个人征信. 網易. 2021-03-31 [2021-10-14]. 
  7. ^ 引入非法经营罪 将高利贷关进法律的笼子里. 
  8. ^ |民國 27 年 01 月 01 日|最高法院刑事判例. [2017-12-28]. (原始內容存檔於2017-12-29). 
  9. ^ 9.0 9.1 9.2 央視官方頻道-套路貸款危害
  10. ^ 香港蘋果日報記者. 借8千不遂反被屈3千:子代癌病父出頭歐打大耳窿被捕. 《蘋果日報》:要聞. 2007-08-05: A4版. [永久失效連結]
  11. ^ 贷款5万元半年损失30余万 长沙警方打掉一“套路贷”团伙. 中新網. 2018-10-24 [2020-11-27]. 
  12. ^ 济阳公安破获“9.4套路贷”. [2018-10-24]. (原始內容存檔於2018-10-24). 
  13. ^ 男子急用钱想网贷 钱没贷下来反被骗走五万元…. 青島新聞網. 2021-02-08 [2021-10-14]. 
  14. ^ 注意!有人躲过了网贷、传销,却在这场骗局里中招……. 澎湃新聞. 2020-12-23 [2021-10-14]. 
  15. ^ 央视起底网贷诈骗:揭露网贷诈骗六步套路. 新浪. 2021-04-25 [2021-10-25]. 
  16. ^ 何志平. 拜火教在香港 (PDF). [2018-01-17]. (原始內容存檔 (PDF)於2019-06-25). 
  17. ^ 鄺穎萱. 伊朗阿兹德拜火教搜奇. 信報. 2012-03-10 [2018-01-17]. (原始內容存檔於2020-03-16). 
  18. ^ 二線清數. [2022-01-10]. 

外部連結[編輯]