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行動支付

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行動支付是指使用行動裝置進行付款的服務。在不需使用現金、支票或信用卡的情況下,消費者可使用行動裝置支付各項服務或數位及實體商品的費用。雖然使用非實體貨幣系統的概念已存在許久[1],但支援此系統的科技直到近期才開始普及。

行動支付在世界各地以不同的形式應用[2][3]

形式問題也會導致行動支付的比例提高。主要的行動支付方式共有五種類型:簡訊為基礎的轉帳支付、行動帳單付款、行動裝置網路支付(WAP)、應用程式支付(APP)和非接觸型支付(NFC)。此外,在海地等國家也開始出現行動服務營運商與銀行合作的支付方式。 許多公司提供了行動支付的解決方案,包括金融機構信用卡公司[4]、網路服務公司(例如Google[5]、行動通訊服務營運商、主要的通訊網路基礎建設商(例如Orange的w-HA)以及生廠行動裝置的跨國公司(例如Ericsson[6][7]BlackBerry蘋果公司)。

簡訊為基礎的轉帳支付[编辑]

在以簡訊為基礎的行動支付方式中,消費者透過SMS簡訊或USSD發送支付請求至一個電話號碼或簡碼,支付的款項由電信帳單或電子錢包中扣除。支付的對象在收到支付成功的確認訊息後提供商品或服務。由於在過程中通常不會提供消費者的實體地址,因此大多數接受簡訊支付的服務為數位商品,接受支付的商家透過多媒體簡訊(MMS)服務傳送消費者購買的音樂、手機鈴聲、壁紙圖片等。此外,商家透過多媒體簡訊也可傳送條碼,消費者可在商家處出示條碼並在掃瞄後換取商品服務。以簡訊為基礎的轉帳支付服務在亞洲及歐洲十分盛行。

行動帳單付款[编辑]

消費者在電子商務網站結帳時選擇以行動帳單付款。在經過密碼與一次性密碼(OTP)的雙重授權後,支付的款項將會計入消費者的行動服務帳單中收取。這樣的方式可不需使用信用卡,消費者也無需在Paypal等線上支付服務網站註冊。因此行動帳單付款方式可直接越過銀行和信用卡公司。此類型的行動支付服務在亞洲國家極為流行,因為其具有安全、方便、簡易和快速的優點。根據調查,在部分亞洲國家,有70%的數位內容消費是透過行動帳單付款方式支付。

行動網路支付(WAP)[编辑]

消費者透過網頁或額外下載並安裝在手機上的應用程式來進行支付。這種方式使用無線應用協議(WAP)作為技術基礎。

應用程式支付(APP)[编辑]

在2018年10月4日,Mastercard香港上海匯豐銀行香港數碼港及教育應用程式開發商 GRWTH 主辦的「香港教育界電子貨幣促進計劃」[8]推出香港首個多元化 in-app 電子支付功能,為香港教育界帶來無現金支付體驗。

在2019年4月4日,GRWTH Pay 榮獲香港資訊及通訊科技獎智慧生活(生活時尚)金獎[9]

得獎簡介:

「GRWTH Pay - 多元化收費及對賬系統」是為香港教育界首個多元化 in-app 電子支付系統,成功將教育科技(EduTech)與金融科技(FinTech)結合,為學界帶來全新的開放式無現金支付體驗。透過 GTRWTH App 將電子支付、帳戶對賬、學生檔案、家校溝通以及學校行政等功能整合至同一個平台。
教育界現有的電子支付系統已經推出接近十年,一直由學校主導,全體家長學習使用單一支付途徑。惟隨著智慧城市成為世界各地及香港的重要發展方針,GRWTH Pay 為學界提供多元化的支付渠道,支援信用卡及電子錢包,家長的用戶體驗與電子貨幣世代接軌,從此無需增值、實時交易。

評審委員會評語:

這個一站式繳費平台能為學校和家長帶來快捷方便的支付體驗。家長可以使用不同付款渠道進行實時交易,並查找學校或服務供應商所提供的合適服務或課程。而內設的對賬中心能解決教師/學校所面對的煩惱,減少在處理大量及繁瑣的交易程序時所消耗的人力物力、減低人為錯誤,並為教職員節省更多時間來處理其他的教學及行政工作。
相信這種無現金支付系統將受到廣大的香港家長和學校歡迎,展望在不久將來可增加其市場佔有率。

QR碼支付[编辑]

QR碼是一種正方形的二維條碼。QR碼能夠簡單地將資訊輸入行動電話中,能讓輸入網址或複製一段文字變得簡單。

QR碼最早在1994年誕生。最早的應用為對倉庫內的貨品進行追蹤管理,QR碼是為了取代傳統的1D條碼而設計。傳統的條碼僅能儲存數字資訊,必須與資料庫對照後才能轉換為有用的內容。QR碼則可直接在條碼中儲存文字資訊,在亞洲和歐洲有著廣泛的使用。

2012年在台灣, 由蔡政儒、張互賓、王佑仁與王振芳發明的行動支付技術,可以透過影像圖像(Barcode/QRCode)、聲波等傳輸行動交易資料,與多重密碼驗證功能,獲得台灣發明專利,並取名HyPocket於2012年11於Facebook上公開下載,本著開放式架構的精神, 教導大眾使用。[10]

在德國,一間名為GO4Q的新創公司在2012年10月推出了一項結合櫥窗和行動裝置購物的系統。該系統在2012年12月加入了行動支付的功能。GO4Q利用標準的信用卡支付系統,因此不受區域的限制。這套系統需要一次性的註冊程序才能使用。在消費者和商家方面,這套系統能在任何智慧型裝置(iOS、Android)上使用。MasterCard在2012年推出了另一款行動支付應用程式「QkR」,此系統在澳洲使用,並在紐約的洋基球場進行測試。消費者可使用應用程式掃描QR碼,選購食物或其他商品。

中国大陆,因支付宝微信支付的移动付款技术为QR碼支付技术。这也使得QR碼支付在中国大陆社会极为普遍,甚至已经领先于其他已开发国家。

非接觸型NFC支付[编辑]

近場通訊(NFC)支付方式經常在實體商店或交通設施中使用。消費者須使用配備有智慧卡的行動電話,並將行動電話置於感應器模組前。大多數的交易並不需要額外授權,但也有部分交易在完成前要求輸入密碼或使用指紋授權。支付的款項可由預付帳戶或銀行帳戶中扣除,或計入電信費用中收取。

NFC行動支付的普及速度與範圍目前面臨嚴峻的挑戰,這是由於缺乏支援NFC支付的基礎設施、複雜的生態系統、營運商架構和標準所致[11]。然而,部分行動電話製造商和銀行對NFC行動支付有著十分積極的作為,例如易利信和Aconite公司推出了幫助銀行建立讓消費者透過NFC進行行動支付應用的服務[12]

日本的NFC支付營運商與大眾運輸系統有著緊密的連結,例如東日本旅客鐵道(JR East)旗下路網所使用的Mobile Suica。由於包括Mobile Suica、Edynanaco的NFC支付服務皆使用「Osaifu-Keitai」(おサイフケータイ)系統架構,Osaifu-Keitai已成為日本的NFC支付標準系統。其核心技術「Mobile FeliCa IC」是由索尼NTT DoCoMo和東日本旅客鐵道共同擁有。Mobile FeliCa技術是以索尼的FeliCa為基礎,FeliCa是日本的非接觸型智慧卡的主要標準,香港的八達通公司也是用這個技術。

國際市場上有使用NFC支付的Token技術代碼化信用卡,如GoogleGoogle Pay、Apple的Apple Pay、Samsung的Samsung Pay。結帳時使用虛擬卡號支付,減少實體卡號暴露盜用的危險,是一種高安全的支付技術。

其他商家的行動支付方式同時使用了NFC和行動裝置上的條碼,例如Cimbal和DigiMo[13],這樣的方式能讓不支援NFC的行動電話也可使用同一套系統進行支付。

感應手機殼方式,手機殼中置入NFC晶片,手機裝入手機殼即可使用手機進行NFC支付。

參見[编辑]

資料來源[编辑]

  1. ^ Pre-1900 Utopian Visions of the 'Cashless Society'. MPRA. 2012. 
  2. ^ GSMA Mobile Money Deployment Tracker from wirelessintelligence.com 互联网档案馆存檔,存档日期2011-11-23.
  3. ^ Japanese Drive Mobile Payment Market. Ericsson.com. 2010-11-02 [2011-09-19]. 
  4. ^ Stamatis Karnouskos, IEEE Communications Surveys & Tutorials, Vol. 6, No. 4, pp. 44–66, 2004. (PDF). 
  5. ^ Mobile payment apps – a fresh perspective on online finances. 2014-02. [永久失效連結]
  6. ^ Ericsson launches mobile phone banking services. Reuters.com. [2012-12-16]. 
  7. ^ Ericsson Money Services brings connected mobile money to Europe. Ericsson.com. [2012-12-16]. 
  8. ^ Mastercard•GRWTH 合攻教育界 推無現金支付. e-zone. 2018-10-04. 
  9. ^ 香港資訊及通訊科技獎智慧生活獎項 (PDF). 香港資訊及通訊科技獎. 2019-04-04. 
  10. ^ hypocket. 電子錢包. [2012-11-18]. 
  11. ^ VDC: NFC Adoption Will Be Slower Than Expected. RFID Journal. 2008-03-03 [2011-09-19]. 
  12. ^ Ericsson and Aconite collaborate on mobile contactless payments. Mobile Payments Today. [2013-01-25]. (原始内容存档于2013-02-16). 
  13. ^ Digimo Group NFC Dual two phase commit. Nearfieldcommunicationsworld.com. 2010-10-15 [2011-09-19].