借贷

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借贷贷款借钱,是指债权人(或放贷人)向债务人(或借款人)让渡资金使用权的一种金融融资行为。放贷人(银行)无须有指定的贷款额,则可在借款人的银行户口上存款,借款人所还的款会按银行及政府所定的条款进行打扣存回银行(放贷人)﹐若债务人未能还款则可被取回资产﹐银行常以此方法来获取盈利。

贷款要素[编辑]

交易对象、品种、金额、期限、利率、费率(价格)、担保方式、使用方式、清偿方式、约束条件。

貸款人[编辑]

貸款人指貸出款項的一方:

贷款种类[编辑]

按照贷款期限分为:
  • 中长期贷款——贷款期限在超過5年
  • 中期贷款——贷款期限在超過1年,5年以內
  • 短期贷款——贷款期限在1年以内
  • 透支——没有固定期限的贷款
按币种分为:
  • 本币贷款
  • 外币贷款
按照贷款人性质分为:
  • 银行贷款(自营贷款)
  • 银团贷款
  • 委托贷款(公积金贷款就是一种典型的委托贷款)
  • 特定贷款
按贷款主体性质分为:
  • 经济组织贷款
  • 企业单位贷款
  • 事业单位贷款
  • 个人贷款
按照贷款用途分为:
  • 企业(经济组织)类
  • 固定资产投资贷款
  • 项目融资贷款
  • 一般固定资产贷款
  • 流动资金贷款
  • 铺底流动资金贷款
  • 临时流动资金周转贷款
  • 票据贴现
  • 个人类
  • 个人经营类贷款
  • 个人消费类贷款
  • 住房抵押贷款(俗称按揭
  • 一手房贷款
  • 二手房贷款
  • 商用房抵押贷款(有些银行把这类贷款归入经营类贷款)
  • 一手房贷款
  • 二手房贷款
  • 汽车贷款(含自用车和商用车,有些银行把商用车贷款归入经营类贷款)
  • 一手车
  • 二手车
  • 助学贷款
  • 其他消费贷款
  • 装修贷款
  • 旅游贷款
  • 耐用消费品贷款
  • 其他
  • 个人质押类贷款
按利率分为:
  • 固定利率贷款
  • 浮动利率贷款
  • 混合利率贷款
按照贷款担保方式分为:
  • 信用贷款
  • 担保贷款
  • 保证贷款
  • 抵押贷款
  • 质押贷款
  • 票据贴现
按照贷款资产质量(风险程度)分为:
  • 正常贷款
  • 关注贷款
  • 次级贷款
  • 可疑贷款
  • 损失贷款
按照贷款存续情况分为:
  • 正常贷款
  • 逾期贷款(逾期0-180天)
  • 呆滞贷款(逾期181-360天)
  • 呆账贷款(逾期361天以上)
  • 公积金贷款

利息[编辑]

利息是指借款人为取得资金使用权而向贷款人支付的报酬,它是资本(即贷出的本金)在一定期间内的使用价格。

民法中,利息是本金的法定孳息

利率[编辑]

一定期限內利息與貸款資金總額的比率,是貸款價格的表達形式。即:

利率 = 利息額 / 貸款本金

利率分為日利率、月利率、年度利率。

貸款人依據各國相關法規所公佈的基準利率、利率浮動空間,而與該貸款銀行確定貸款利率。

贷款风险控制[编辑]

風險管理主體[编辑]

貸款的風險控制主體為貸款人。

风险管理方法[编辑]

巴塞尔协议是国际通用的贷款风险管理方法。

贷款还款方式[编辑]

商业贷款可选择两种方式还款:

  1. 等额本息还款。
  2. 等额本金还款。

等额本息还款与等额本金还款这两种还贷方式有何区别?选择哪种还款方式更节省利息?等额本息还款,即每月还款金额不变,其中利息随占用本金的逐月减少而递减,相对应的,每月偿还本金会递增。等额本金还款则是每月偿还本金固定,利息逐月减少,月供也会随之递减。两相比较,前一种还款方式所承担的总利息更高,但还款压力相对较小;后一种还款方式的总利息较少,但前期还款压力较大。以贷款50万元20年偿还为例,按现行5年期贷款基准利率6.55%计算,等额本息还款月供为3742.6元,20年总利息超过39.8万元;等额本金还款首期还款额为4812.5元,其中每期偿还本金固定为2083.33元,20年总利息不到33万元,比前者低近7万元。贷款人具体选择哪种方式还款,应根据自身收入等因素而定。此外,由于等额本息前期利息较高,本金较少,贷款人若有提前还款打算,不妨选择等额本金还款。

參見[编辑]

参考资料[编辑]