高利貸
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高利貸（又称放數）指要求特别高利息的貸款。高利貸債權人通常稱作大耳窿或地下錢莊。由於高利貸在很多地區是非法或受很大的法律限制，這些契约一般毋須抵押，甚至毋須立下字據。非法的高利貸借款契约不受法律保护，契约很可能在法庭会被宣告无效。
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相关法律法规 [编辑]
台灣 [编辑]
- 依民法第205條，「約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」此條款被視為法定利率上限，做為高利貸與否的判斷基準。
- 依刑法第344條，「乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。」此條款為重利罪，為高利貸的罰則。
中国大陆 [编辑]
截至2012年3月，中华人民共和国《刑法》并没有高利贷罪的规定，即高利贷并不入罪，同时高利贷利息的高低也并不是判断罪与非罪的要件，也不是定罪量刑的依据[1]。但是根据《合同法》及最高人民法院《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，民间借贷不得超过银行同类贷款利率的4倍，超过部分的利息不受法律保护。[2]
大耳窿的由來 [编辑]
大耳窿的由來有幾種說法：
- 昔日粵省、港澳，主要在街市放數，街市檔口無論肉販、菜販，遇有輸錢賭徒，或周轉不靈者，便向有三合會背景的地區性黑社會“大耳窿”集團借錢，正所謂“跑了和尚跑不了廟”，債務人在街市謀生，每日要做生意，不怕逃跑，乃常借得款。昔日銀錢交易，大數目多數用“大頭”（銀元），小數目為“銅板”（硬幣），高利貸者收數後，多數將銀元、硬幣之類塞在耳窿，年久月深，久而久之把耳窿也撐大，故稱為「大耳窿」。
- 楊子靜編著《粵語鈎沉》(廣東高等教育出版社)收錄了「大耳窿」的條目：「香港、澳門放高利貸的，被稱為『大耳窿』，乃『大耳窿鬼』的略稱。原指從前活動於上海的猶太富人，一般載一大耳窿（即耳環）作飾物，多以放高利貸出名。」
- 吳昊著《俗文化語言．港式廣府話研究I》（次文化堂）對「大耳窿」的出處有兩種說法。一如上述之兩類。
手法 [编辑]
“大耳窿”放貴利有「9出13歸」的習慣，就是借錢10,000元，只能得到9000元，但還款時卻要支付13,000元。而且，高利貸的利息是逐日起「釘」(利息)，以複息計算，此謂之「釘加釘，利疊利」。往往借幾百元，過了1年半載才還，連本帶利可能要還幾萬。
在1980年代，香港政府認為高利貸危害大眾，於是立例管制，放債人須領牌，此名為財務公司的Money Lender，直譯為「借錢」（放債）者。這種放債財務公司須交稅。申請放債人牌照，首先由警方調查申請人有沒有黑社會背景，證實“身家清白”才交法庭審理，但亦非由法官一人決定，而是有兩名市民協同審查，經三人一致通過才發牌，並限定年息不可多於六分息（即60釐）。
高利貸集團一般都會恐嚇欠債人，甚至威脅欠債人的家人和朋友，以加速他們還錢。他們的追債手段包括在家外淋漆油、寫大字、用膠水或其他東西堵塞鑰匙孔、掛死豬頭／死動物在家門口等，甚至在門口放火。
高利貸的手續費 [编辑]
由於進行高利貸所帶來的可觀利潤，使不論是正當的銀行或是財務公司，都透過各種手段來迴避政府對高利貸的規管，當中一個例子，就是借用「手續費」這概念來取巧。例如以前述的「9出13歸」的例子來說，高利貸取走的1000元事實上被視作「手續費」。
在1990年代，香港的信用卡普遍向過期還款的客戶收取高達25%年利率的罰息。有團體指出，若連同手續費亦當中利息支出的一部份的話，事實上所收取的利息已超過高利貸所容許的利息。舉例說：
假設信用卡結餘尚欠5000元未支付，到了月末的應付利息支出，按照年息25%的計法，應為： 
然而，信用卡尚有一條款稱：若罰息少於$150，則會向客戶收取$150行政費或手續費。結果： 
到了現在，甚至有人向財務公司借錢不遂，還反過來被追討手續費的事件發生。[3]因此，借貸時不可不提防這些手續費的陷阱。
案例 [编辑]
警搗四財務公司拘23人 [编辑]
警方消息稱，新界南及葵涌區的非法追債活動愈趨猖獗，收數佬以淋紅油、噴漆、塞匙孔、鎖鐵閘及恐嚇殺人等高壓手段，強逼債仔還債，不法之徒又把易拉架放在街頭，誘騙主婦，破產者或窮人借錢，從中扣除大筆手續費，有債仔借二千元，還清債項竟要一萬元，連本帶利竟達五倍。這些易拉架集中於荃灣，葵芳的葵涌廣場，這些廣告沒有持牌編號，現在警方與食環署定期清理這些非法擺放的易拉架。
無良大耳窿四毒招追債嚇阿婆 [编辑]
2009年06月28日，無良「大耳窿」用四毒招向年近九十歲的老婦追債。黃大仙一名姓黃老婦，疑因長子在澳門賭錢拖欠七千元賭債，先後四次遭人登門追數，長子避走內地，而黃婆婆亦曾被嚇至入院。黃婆婆與幼子日前亦曾露宿逃避「大耳窿」，前日才返家，昨午黃婆婆在家中小睡時，再被「大耳窿」拖喉灌水入屋、門口撒蟲、膠水堵門鎖及寫大字恫嚇，她需由警方撬鎖救出。
超級大耳窿 借6000得700 [编辑]
新界北總區重案組探員，在元朗破獲「專呃窮人」的放債集團。警方發現不法分子以「毋須入息審查」招徠，向低收入人士批出小額貸款，但中介人先抽取逾八成款項，窮債仔借6000元實收700元，卻被迫負上債項，需要還足6000元連利息。警方相信有逾500人受騙，涉款500多萬元，行動中7名男子被捕。
参考注释 [编辑]
- ^ 周学东. 民间借贷辨法. 新世纪周刊. 2012年2月26日 [2012-03-06].
- ^ 金镒. 民间借贷有门道：借了“高利贷”法律判定无效. 哈尔滨日报. 2010年11月28日 [2013-03-04].
- ^ 香港蘋果日報記者. 借8千不遂反被屈3千：子代癌病父出頭 歐打大耳窿被捕. 《蘋果日報》：要聞. 2007-08-05: (A4版).
