高利貸

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17世紀地下錢莊高利貸油畫
16世紀高利貸者形象

高利貸(又称放數)指要求特别高利息貸款。高利貸債權人通常稱作大耳窿地下錢莊。由於高利貸在很多地區是非法或受很大的法律限制,這些契约一般必須抵押,甚至必須立下字據。非法的高利貸借款契约不受法律保护,契约很可能在法庭会被宣告无效。

相关法律法规[编辑]

台灣[编辑]

  • 依民法第205條,「約定利率,超過週年百分之二十者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。」此條款被視為法定利率上限,做為高利貸與否的判斷基準。
  • 依刑法第344條,「乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品,而取得與原本顯不相當之重利者,處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。」此條款為重利罪,為高利貸的罰則。

中国大陆[编辑]

中华人民共和国《刑法》尚无高利贷罪的规定,即高利贷并不入罪,同时高利贷利息的高低也并不是判断罪与非罪的要件,也不是定罪量刑的依据[1]。但是根据《合同法》及最高人民法院《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》,民间借贷不得超过银行同类贷款利率的4倍,超过部分的利息不受法律保护。[2]

大耳窿的由來[编辑]

大耳窿的由來有幾種說法:

  • 昔日省、港澳,主要在街市放數,街市檔口無論肉販、菜販,遇有輸錢賭徒,或周轉不靈者,便向有三合會背景的地區性黑社會“大耳窿”集團借錢,正所謂“跑了和尚跑不了廟”,債務人在街市謀生,每日要做生意,不怕逃跑,乃常借得款。昔日銀錢交易,大數目多數用“大頭”(銀元),小數目為“銅板”(硬幣),高利貸者收數後,多數將銀元、硬幣之類塞在耳窿,年久月深,久而久之把耳窿也撐大,故稱為「大耳窿」。
  • 楊子靜編著《粵語鈎沉》(廣東高等教育出版社)收錄了「大耳窿」的條目:「香港澳門放高利貸的,被稱為『大耳窿』,乃『大耳窿鬼』的略稱。原指從前活動於上海猶太富人,一般載一大耳窿(即耳環)作飾物,多以放高利貸出名。」
  • 吳昊著《俗文化語言.港式廣府話研究I》(次文化堂)對「大耳窿」的出處有兩種說法。一如上述之兩類。
    • 第一種與《粵語鈎沉》的說法相似,只是上海猶太人換了港澳的「白頭摩囉」(印度巴基斯坦籍人士,他們多以白巾纏頭),由於他們扮相古怪、愛載一隻大如銅元的耳環,所以耳朵要穿耳窿,港人覺得可憎,便稱之為「大耳窿」。
    • 第二種說法是,因為活躍於街市放高利貸的人,愛在耳朵塞一枚銀元(當時已是非常大的數目)作記號,以示自己有錢可借,所以便叫他們為「大耳窿」。

手法[编辑]

“大耳窿”放貴利有「9出13歸」的惯例,就是借錢10,000元,到手只有9,000元,但還款時卻要支付13,000元。而且,高利貸的利息是按日计息,以-{zh-hans:复利; zh-hant:複利; zh-hk:複息;計算,此謂之「釘加釘,利滚利」。往往借幾百元,過了1年半載才還,連本帶利可能要還幾萬。

1980年代香港政府認為高利貸危害大眾,於是立例管制,放債人須領牌,此名為財務公司的Money Lender,直譯為「借錢」(放債)者。這種放債財務公司須交稅。申請放債人牌照,首先由警方調查申請人有沒有黑社會背景,證實“身家清白”才交法庭審理,但亦非由法官一人決定,而是有兩名市民協同審查,經三人一致通過才發牌,並限定年息不可多於六分息(年息60%,即60釐)。

高利貸集團一般都會恐嚇欠債人,甚至威脅欠債人的家人和朋友,以加速他們還錢。追債手段包括:在欠债人的家門外泼油漆、寫大字报、用膠水或其他東西堵塞鑰匙孔、掛死豬頭/死動物在家門口等,甚至在門口放火。

高利貸的手續費[编辑]

由於進行高利貸所帶來的可觀利潤,使不論是正當的銀行或是財務公司,都透過各種手段來迴避政府對高利貸的規管,當中一個例子,就是借用「手續費」這概念來取巧。例如以前述的「9出13歸」的例子來說,高利貸取走的1000元事實上被視作「手續費」。

在1990年代,香港的信用卡普遍向過期還款的客戶收取高達25%年利率的罰息。有團體指出,若連同手續費亦當中利息支出的一部份的話,事實上所收取的利息已超過高利貸所容許的利息。舉例說:

假設信用卡結餘尚欠5000元未支付,到了月末的應付利息支出,按照年息25%的計法,應為: $5000 \times 25% \div 12 = $101.66

然而,信用卡尚有一條款稱:若罰息少於$150,則會向客戶收取$150行政費或手續費。結果: $251.66 \times 12 \div 5000 = 60.40%

到了現在,甚至有人向財務公司借錢不遂,還反過來被追討手續費的事件發生。[3]因此,借貸時不可不提防這些手續費的陷阱。

案例[编辑]

警搗四財務公司拘23人[编辑]

警方消息稱,新界南及葵涌區的非法追債活動愈趨猖獗,收數佬以淋紅油、噴漆、塞匙孔、鎖鐵閘及恐嚇殺人等高壓手段,強逼債仔還債,不法之徒又把易拉架放在街頭,誘騙主婦,破產者或窮人借錢,從中扣除大筆手續費,有債仔借二千元,還清債項竟要一萬元,連本帶利竟達五倍。這些易拉架集中於荃灣葵芳的葵涌廣場,這些廣告沒有持牌編號,現在警方與食環署定期清理這些非法擺放的易拉架。

無良大耳窿四毒招追債嚇阿婆[编辑]

2009年06月28日,無良「大耳窿」用四毒招向年近九十歲的老婦追債。黃大仙一名姓黃老婦,疑因長子在澳門賭錢拖欠七千元賭債,先後四次遭人登門追數,長子避走內地,而黃婆婆亦曾被嚇至入院。黃婆婆與幼子日前亦曾露宿逃避「大耳窿」,前日才返家,昨午黃婆婆在家中小睡時,再被「大耳窿」拖喉灌水入屋、門口撒蟲、膠水堵門鎖及寫大字恫嚇,她需由警方撬鎖救出。

超級大耳窿借6000得700[编辑]

新界北總區重案組探員,在元朗破獲「專呃窮人」的放債集團。警方發現不法分子以「毋須入息審查」招徠,向低收入人士批出小額貸款,但中介人先抽取逾八成款項,窮債仔借6000元實收700元,卻被迫負上債項,需要還足6000元連利息。警方相信有逾500人受騙,涉款500多萬元,行動中7名男子被捕。

参考注释[编辑]

  1. ^ 周学东. 民间借贷辨法. 新世纪周刊. 2012年2月26日 [2012-03-06]. 
  2. ^ 金镒. 民间借贷有门道:借了“高利贷”法律判定无效. 哈尔滨日报. 2010年11月28日 [2013-03-04]. 
  3. ^ 香港蘋果日報記者. 借8千不遂反被屈3千:子代癌病父出頭歐打大耳窿被捕. 《蘋果日報》:要聞. 2007-08-05: (A4版).