个人理财

个人理财是指应用金融学原理，指导个人或家庭的财务决策，例如根据财务状况建立合理的个人财务规划、参与投资活动等等。包括：个人收支、资产、债务、税務、保险等。

個人理財規劃

個人理財首重個人財務規劃，包含定期的檢視及評估，通常包含以下5個步驟：

1. 評估目前狀況
2. 明确投资期限并目標設定
3. 建立适合自己的投资方案計畫
4. 執行
5. 檢視及重新評估

常見的財務目標

• 人生支出项：
  • 生活费：衣、食、住、行
  • 婚姻
  • 抚育子女（包括抚养费和教育费）
  • 赡养父母
  • 退休后的养老
  • 纳税与节税
  • 医疗
• 不動產（如：住宅）
• 旅行
• 動產
• 非经常性开支（以備不時之需）
• 清償債務：房屋按揭、信用卡債務、學生貸款

KISS法则

KISS法则（Keep It Simple & Stupid）：高风险工具（如股票等）的配置百分比 = 人均寿命 - 投资者年龄

• 例如：现在人的人均寿命约为80岁，若你现在30岁，则可用于高风险投资的资金占全部自有资金的比例为：
  $80-30=50%$

财务自由度

财务自由度 =（目前净资产×投资回报率）/目前的年支出

$F=(S*N*R)/C$

$Y-C=S$

$S/Y=F/(F+N*R)$

注：财务自由度的理想目标值为１
$F :$ 财务自由度
$S :$ 年储蓄总额
$N :$ 总工作年数
$R :$ 投资回报率
$C :$ 年支出总额
$Y :$ 年所得总额
$S/Y :$ 储蓄率

理财处理

对于自己的财产应进行合理安排。

• 风险低，收益有限
  • 现金、存款
  • 保险、年金
• 风险高、收益丰厚、变现能力强
  • 创业、投资
  • 外匯
  • 債券（国债、地方政府债券、金融债券、公司债券、可转换债券）
  • 股票
  • 基金、貨幣基金、证券投资基金、信托基金、不动产投资信托、ETF指数基金
  • 貴價重金屬（如：黃金、白金、白銀）
  • 期货、期权、金融衍生品
• 占用资金多，风险中等，收益可观，需专业知识
  • 邮票、钱币、磁卡
  • 古董及字画
  • 房地产（住宅、商铺、写字楼、廠房、仓库）