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信用卡

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信用卡

信用卡英語Credit Card)是一種非現金交易付款的方式,是簡單的信貸服務。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑膠卡片(尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義),由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人,持卡人持信用卡消費時無須支付現金,待賬單日(Billing Date)時再進行還款。除部份與金融卡結合的信用卡外,一般的信用卡與借記卡提款卡不同,信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。

歷史[編輯]

最早的信用卡出現於19世紀末。十九世紀八十年代,英國服裝業發展出所謂的信用卡,旅遊業與商業部門也都跟隨這個潮流。但當時的卡片僅能進行短期的商業賒借行為,款項還是要隨用隨付,不能長期拖欠,也沒有授信額度。20世紀50年代,美國曼哈頓信貸專家麥克納馬拉(Frank McNamara)在飯店用餐,由於沒有帶足夠的錢,只能讓太太送錢過來。這讓他覺得很狼狽,於是組織了「食客俱樂部」(英語Diners Club),會員帶一張就餐記賬卡到指定27間餐廳就可以記賬消費,不必付現金,這就是最早的信用卡。[1]美國富蘭克林國民銀行是第一家發行信用卡的銀行,之後其他美國銀行也跟隨。[2]

信用卡組織[編輯]

國際上主要的發卡組織有匯財卡萬事達卡美國運通大來信用証日本信用卡株式會社發現卡等。

中國,信用卡發行基本上主要是通過中國銀聯。此外,還有聯合維薩萬事達卡日本信用卡株式會社等發行的雙幣卡。因此中國的銀行發行的信用卡一般都有銀聯標誌。截止到目前為止(2014年4月),中國大陸還沒有出現非銀行的信用卡發卡機構。

由於網際網路金融的發展,已經出現了虛擬信用卡,但其合法性和監管問題存在爭議。中國人民銀行以通知的形式禁止了其業務。

辨識[編輯]

一般信用卡的正面示意圖例:
①發卡機構(銀行)
EMV晶片
防偽雷射標記
卡號
⑤信用卡別
⑥有效期限
⑦持卡人名
一般信用卡的背面示意圖例:
信用卡磁條
持卡人簽名欄
信用卡安全碼

信用卡卡面上至少有如下信息:

  • 正面:發卡行名稱及標識、信用卡別(組織標識)及全息防偽標記、卡號、英文或拼音姓名、啟用日期(一般計算到月)、有效日期(一般計算到月),最新發行的卡片正面附有晶片
  • 背面:卡片磁條、持卡人簽名欄(啟用後必須簽名)、服務熱線電話、卡號末四位號碼或全部卡號(防止被冒用)、信用卡安全碼(在信用卡背面的簽名欄上,緊跟在卡號末四位號碼的後面的3位數字,用於電視、電話及網路交易等)。

分類[編輯]

此外,中國大陸地區對信用卡的範圍與國際有所不同。中國大陸的「信用卡」廣義指貸記卡准貸記卡;狹義指貸記卡。即中國大陸的狹義上的信用卡與國際上所指的信用卡一致。

運作[編輯]

申請[編輯]

多數情況下,具有完全民事行為能力(中國為年滿18周歲的公民)的、有一定直接經濟來源的公民,或沒有直接經濟來源的在校大學生(僅限本科生,部分銀行更限於中國「211工程」之重點大學),可以向發卡行申請信用卡。但是現在,在中國,銀監會已經對學生辦理信用卡的行為嚴加管束,以防止沒有穩定經濟收入的學生濫用信用卡,過早透支信用,成為卡奴。幾乎所有的銀行都已經停止核發學生信用卡,或者是要求學生監護人簽署第三方還款協議。有時,法人也可以作為申請人。申請方式一般是通過填寫信用卡申請表,並提交一定的證件複印件與證明等給發卡行。申請表都附帶有使用信用卡的合同,申請人授權發卡行或相關部門調查其相關信息,以及提交信息真實性的聲明,發卡行的隱私保護政策等,並要有申請人的親筆簽名。

核發[編輯]

通常銀行會根據申請資料,考察申請人多方面的資料與經濟情況,以及各銀行內部的信審政策之標準,來判斷是否發信用卡給申請人。考慮的因素有,申請人過去的信用記錄、申請人已知的資產職業特性等。發卡行審核的具體因素與過程屬於商業機密,外界一般很難了解。各個發卡行的標準也不盡相同,因此,同樣的材料在不同的銀行可能會出現核發的信用額度不同,信用卡的種類不同,甚至會出現有的銀行審核通過,而有的銀行拒發的情況。

開卡[編輯]

由於信用卡申請通過後是通過郵寄將卡片寄出等方式,所以並不能保證領取人就是申請人。為了使申請人和銀行免遭盜刷損失,信用卡在正式啟用前設置了開卡程序。開卡主要是通過電話或者網路等,核對申請時提供的相關個人信息,符合後即完成開卡程序。此時申請人變為卡片持有人,在卡片背後簽名後可以正式開始使用。

交易使用方式[編輯]

信用卡通常僅限於持卡人本人使用,外借給他人使用一般是違反使用合同的。

麥當勞POS機刷卡
Visa類型卡
  • POS機刷卡 在POS機上刷卡是目前最常見的信用卡使用方式,是一種聯網刷卡的方式。刷卡時,操作員應首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然後,根據發卡行以及需要支付的貨幣種類選擇相應的POS機,將磁條式信用卡的磁條在POS機上划過,或者將晶片式信用卡插入卡槽,連通銀行等支付網關,輸入相應的金額。遠程支付網關接受信息後,POS機會打出刷卡支付的收據(至少是兩聯),持卡人檢查支付收據上的信息無誤後應在此收據上簽字。操作員核對收據上的簽名和信用卡背後的簽名後(包括姓名完全相符和筆跡基本相符),將信用卡及刷卡支付收據的一聯給持卡人,至此,POS機上的刷卡程序完成。
  • RFID機拍卡 在RFID機上以拍卡感應是一種新類型的信用卡使用方式,亦是聯網方式的一種。拍卡時,操作員應首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然後,根據發卡行以及需要支付的貨幣種類選擇相應的拍卡機,輸入相應的金額,將信用卡的平放於感應器上方不多於10cm的地方。RFID機感應到信用卡後會發出訊號聲響,然後繼續運作程序,遠程支付網關接受信息後,印表機(如已連接)會打出拍卡支付的收據,但與以往之方式不同,持卡人無須簽字,比以往之方式更快捷,更方便。至此,RFID機上的拍卡感應程序完成。
  • 手工壓單 手工壓單通常在沒有POS機或不能聯網的情況下使用。壓單操作必須有壓敏複寫式的「直接簽購單」(至少是兩聯)和電話。壓單前的檢查工作與POS機相同。然後,操作員將信用卡用壓單設備將信用卡上凸起的卡號、姓名等印到簽購單上,並書寫金額、日期等資訊,然後撥打收單銀行授權專線電話,報出卡片資訊申請授權,並將獲得的授權碼書寫在簽購單上,然後持卡人確認無誤後簽字。操作員核對簽名後,將信用卡及簽購單的一聯交給持卡人,至此,手工壓單程序完成。 授權電話通常會被即時撥打。在某些通信不暢或信用風紀良好的地區,會遇到商戶壓卡客戶簽字後便交付商品完成交易的情況。授權會在日後完成,惟商戶有風險遇到信用卡詐騙(如若客戶使用無效卡支付,不立即申請授權碼便無法馬上發現)。現今有些信用卡製作時卡號是以印刷方式印在卡面,並沒有機器打浮凸字,因此無法使用手工壓單的方式刷卡,這類信用卡上面通常會標示「Electronic Use Only」。
  • 網路支付 從持卡人角度來講,網路支付被認為是信用卡的幾種支付方式中風險最大的一種,因為不懷好意的人可能使用網路釣魚、竊聽網路信息、假冒支付網關等手段竊取用戶資料。網路支付時,需要輸入卡號,信用卡有效期,卡背面簽名欄旁的數字的維薩CVV2碼/萬事達卡CVC2、網上交易密碼,有時需要輸入姓名、網頁隨機生成的驗證碼等。輸入完成後,點提交即可完成網路支付。
  • 電視、電話交易 同網路支付類似,需要卡號、有效期,維薩CVV2碼/萬事達卡CVC2等信息。
  • 預授權:指針對賓館、汽車租賃商、醫院等類型的特約商戶向發卡機構取得持卡人一定時間內(通常為30天)在不超過預授權金額一定比例範圍(通常是115%)的付款承諾,並在持卡人獲取商品或接受服務後向發卡機構進行承兌的業務。通俗講就是先凍結銀行卡內部分資金用作押金,後按實際消費金額結算的業務。具體是指持卡人在商戶消費時,商戶收銀員根據持卡人需求,按預先估計的消費金額,向發卡機構申請授權,發卡機構根據客戶賬戶情況給出應答,對批准的申請將暫時凍結持卡人銀行卡內的信用額度(信用卡)或存款金額(借記卡)作為押金。待持卡人消費正式完成後,商戶按實際消費金額,向發卡機構請求正式進行清算。發卡機構根據特約商戶確認交易指令在持卡人賬戶扣收實際消費款項,並向特約商戶完成消費支付。這類消費行為具有交易授權與資金清算不同步、預計消費金額與實際結算金額可能不一致的特點。無論是信用卡還是借記卡,都可進行預授權業務。但信用卡需要有足夠的透支金額,借記卡需要有足夠的賬戶餘額。
    • 預授權操作:由商家通知發卡機構凍結信用卡的約定的可用額度作為押金,發卡機構作為這筆押金的第三方看管人。通常有離線預授權和在線預授權兩種方式。採用POS機具受理時,由發卡系統自動進行驗證和授權,因此具有方便、安全、高效等特點。持卡人在「預授權憑證」上簽字後交給商家保存。
    • 追加預授權操作:等同於續交押金。發卡機構累計預授權金額,重新生成預授權號碼。
    • 預授權撤銷操作:在結賬清算時,如果持卡人支付現金或另外單獨刷卡支付或者持卡人與商戶協定取消服務消費等情況下,則由商家通知發卡機構立即解凍信用卡的這筆預授權全部額度的操作。這是預授權操作的反向操作。預授權撤銷申請一旦發出給發卡機構,就不能再要求取消「預授權撤銷」。不支持對部分預授權金額的撤銷。歐美通行做法是在結帳清算時先做預授權撤銷操作,再做刷卡扣款。持中國銀聯卡在香港等境外入住賓館,通常做法是走信用卡外幣通道做預授權,在退房結帳時先做預授權撤銷操作,然後再用該卡的銀聯人民幣通道直接刷卡支付消費金額。
      • 聯機預授權撤銷操作:應該在預授權操作後的30日內進行。通常是消費者現場確認。
      • 手工預授權撤銷操作/預授權撤銷申請:應該在預授權操作後的20個工作日內進行。這通常是預授權撤銷聯機操作不成功或者消費者不在場的情形。
    • 預授權完成操作:在結賬清算時,如果持卡人要求商家從預授權額度中直接扣除消費金額,則由商家通知發卡機構從這筆信用卡預授權額度中扣除一定金額,剩餘的預授權額度立即解凍的操作。直接扣款金額最多為預授權金額的115%。每筆預授權交易,只能進行一次預授權完成交易。預授權完成交易必須在預授權交易日起30天內完成,否則只能托收處理。商家將預授權完成憑證的客戶回單聯和原預授權憑證交持卡人。這種支付操作常見於中國內地。
      • 預授權完成聯機/預授權完成在線/預授權完成請求:商家收銀人員在pos終端機上進行這一操作。如果終端或系統無法通過聯機方式實現「預授權完成」,可選擇預授權完成離線方式。採用聯機方式,商家還可以進行預授權完成撤銷操作。
      • 預授權完成離線/預授權完成通知:採用離線方式,商家不能再進行預授權完成撤銷操作。
      • 預授權完成手工:商家應在預授權交易日以後20-25天內填寫手工單(《預授權完成申請單》和《客戶手工業務申請表》)及持卡人消費單據等提交受理行,受理行提交日從持卡人處扣款。這通常是在「跑單」情況下,即消費者沒有結帳離店,商家憑持卡人消費明細、入住單等憑證,手工提交受理行辦理。因此,通常入住賓館15天後,需要重新進行預授權操作,原來的預授權撤銷,以防預授權超過15天後發生跑單導致商家受損。
    • 預授權完成撤銷操作:如果「預授權完成」操作中發生了錯誤,例如多扣款或者少扣款,或者消費者與商家發生糾紛,可由商家在當日當批原交易終端上主動向發卡機構提起撤消這筆預授權完成操作。預授權完成撤銷後,發卡機構恢復原預授權金額。
    • 恢複信用額操作:如果持卡人與商家約定預授權額度在一定時間後如果沒有約定事件發生(例如租車時沒有交通違章記錄)將由發卡機構自動解除預授權的操作。這段時間為7~30天不等,最常見的為30天。

特點[編輯]

一般信用卡共通特點
  • 先消費,後付款
  • 通常不具有存款功能,發生溢繳款亦不計算利息
  • 對於銷售(Sales)交易有免息還款待遇,一般以當月結賬後20-30日全額付款為條件
  • 利息一般為按日單利計息,按月複利計息[3]
日本
  • 皆由財務公司發行,亦有與銀行提款卡一體的復合卡。
  • 無最低還款額,但幾乎所有的信用卡公司都會默認每月需有付款動作。
  • 以身份證件即可辦理。全國有三間個人信用資訊收集機構。
  • 結賬日至賬單發出日時間跨度很長,通常要十幾日。所以免息付款期較長。
  • 每月支付金額需事先約定,POS交易時亦會被詢問採用一次支付或分期付款方式。
  • 還款方式不靈活,通常不能由ATM還款,而只能透過銀行自動繳款或至銀行/郵局櫃檯、便利商店繳款。銀行/便利商店繳款由於透過"匯款"方式,通常手續費會被要求由客戶承擔。客戶會獲得發票,而根據日本法律超過三萬日元的發票需要貼上200日元的印花稅,如付款超過三萬日元,印花稅費用亦要由客戶額外承擔。
  • 利息被稱為"手續費",銷售(Sales)交易和取現金交易(Cashing)的利率不同,銷售交易通常利率在15-18%,日本法律規定收取29.2%以上年利率的高利貸是刑事罪行,故大部分信用卡公司對取現金交易收取接近但不超過29.2%的年利率,通常在26-29%。
臺灣
  • 由銀行或信用卡公司發行。
  • 有最低還款額,但餘額循環利息最高,接近法定利率上限的年息20%。
  • 以雙証件(身份証及另一有效政府証件)辦理,除學生外,會要求提供工作或財力証明。
  • 使用贈品誘使辦卡或開卡,刷卡付費多有折扣或紅利回饋之機制,另外在特定條件下還有免費停車、機場接送及道路救援等服務。
  • 部分發卡單位,免收年費,如果在發卡後每年分別有使用到一定的消費金額的話,可能可以免除年費。
  • 截至2012年11月,總計流通有效卡數為21,451,892張。[4]
中國大陸
  • 皆由銀行發行。
  • 有最低還款額。
  • 對未能按期以最低還款額還款的,徵收懲罰性利息或滯納金;有惡意透支等行為的,按《中華人民共和國刑法》中的信用卡詐騙罪追究刑事責任。
  • 中國人民銀行提供收集和提供個人信用信息基礎數據,銀行要求申辦者需要提供身份證明文件,除大學生外須提供工作、財產、財力證明,有時還需要擔保。
  • 一種稱為"准貸記卡"的信用卡有如下特徵:存款計利息,沒有免息還款期。亦可以看作是一張可以透支的提款卡。
香港
  • 皆由銀行發行。
  • 有最低還款額。
  • 身份證即可辦理。
  • 持卡人可向銀行申請加入提款卡功能。
  • 部分銀行ATM插入信用卡"查詢餘額"可列出上期賬單信息,且隨時還款方便。
  • 開卡送禮普遍較他國豐富,但經常要求一定時期內不可取消卡片。
  • 開卡亦一般會免除年費(首年),往後只要有使用量,只要每年與客戶服務聯絡,大部分情況下皆可免除該年年費。

相關收費[編輯]

  • 年費或月費(新卡收到後,即使未開卡消費,就算是舊卡處於清償狀態,也會開始累計年費)。
  • 循環信用利息(信用卡發行機構最豐厚的利潤來源。以台灣為例,法定年息上限20%)。
  • 預借現金的手續費。
  • 遲交的違約金
  • 刷卡手續費(通常由信用卡特約商店支付:少數店家會要求消費者另外負擔此費用,俗稱刷卡加7%)。
  • 高收費利息

例外[編輯]

中國大陸部分銀行為了挖掘潛在客戶,會發行借記卡性質較濃的信用卡。

比如中國工商銀行發行一種普及版信用卡,一般僅核發0.01到10元信用額度,該行對普及版信用卡的定義是2,000元信用額度以下的信用卡。幾乎所有工商銀行發行的信用卡都提供了普及版,這種信用卡僅需身份證即可辦理,不需要資產、工作等證明,使用與普通信用卡無區別,批卡率極高。或對一些提供申請資料但條件不足夠的申請人發行。在使用一段時間銀行會根據你的消費能力對信用額度進行調整。大多地區的規定是500元以下信用額度,開卡三個月後刷卡消費金額到達500元,且信用記錄良好遍提示額度到500元,再三個月刷五百即到1,000元,再累計五百可提示信用額度到2,000元。而到達2,000元信用額度後一般不再自動提升額度,根據實際情況可人工提額升級成標準版信用卡,或直接邀請持卡人版標準版信用卡。

中信銀行則對部分申請其信用卡遭拒絕的人士會發給一種僅有0.01元信用額度的信用卡,俗稱中信藍卡。同樣銀行會對使用者的使用情況做信用額度的調整,甚至對於使用此卡有良好信用記錄的人會給予再次申請該行信用卡的便利。

銀行之所以這樣做,是爲了挖掘一些不習慣使用信用卡,或者申請者提供的資料尚未達到銀行發卡要求者,但的確有償還信用卡債務能力的人士,增加銀行業績。而中國光大銀行曾對已被該行申請遭拒絕的人重新審核並對絕大多數申請者統一發3,000元信用額度的信用卡,此舉被認為是銀行擴大業績的一種大規模的作為。

銀行的這種行為,會導致部分收到此類信用卡人士產生憤怒,認為是銀行對其戲弄及侮辱。[5]有些用戶則認為比較適合中國國情,降低了信用卡申請門檻。

安全[編輯]

因為信用卡使用起來方便快捷,又加上科技發展的日新月異,信用卡因先消費後付款的機制,所面臨的安全問題日趨嚴重,各大國際級信用卡集團與全球發卡金融機構所都必須面對空前而仍無法絕後的挑戰。信用卡的安全問題主要分為下述五大方面:

  1. 信用卡:不肖人士或犯罪集團以假卡或廢卡(過期/遺失作廢/磁帶損毀……等)冒充正卡消費,直接矇騙商家或甚發卡機構。
  2. 持卡人:卡片保管不善/處理不當(過期/磁帶失效的信用卡未進行銷毀,或遺失未立即作廢等),以及個人資訊無意之間遭竊取或騙取。
  3. 消費商家:服務人員於持卡人消費過程超刷,或竊取其信用卡資訊至其他商家消費。(於實體商家與網路虛擬商家皆有可能發生)
  4. 發卡機構:電腦系統遭惡意入侵,竊取客戶基本/交易資訊。亦有機構內部從業人員監守自盜或內神通外鬼等不肖情事。
  5. 交易系統與機制:只要是人類所製作的或經手的,就免不了人為的錯誤與疏失;再嚴謹的交易機制,配合從確認到結算的世界級交易系統,仍然有被入侵的可能,而且所謂的「入侵」其實也具有等級層次上的差別。

安全問題案例[編輯]

2005年6月,美國CardSystems Solutions, Inc.的一個信用卡資料處理中心被駭客入侵,約4000萬帳戶的號碼和有效期資訊已被駭客惡意截獲,涉及到的信用卡品牌有維薩萬事達卡美國運通等。CardSystems Solutions, Inc.是在美國專為銀行、會員機構、特約商店處理卡片交易資料的外包廠商,位於美國亞利桑那州杜桑市(Tucson Arizona),在美國負責處理大約105000家中小企業業務。

驗證規則[編輯]

信用卡卡號跟身分證號碼一樣不是隨意就可產生,是經由 Luhn 演算法所產生出來的,[來源請求][6]
以4013 7356 3380 0642來作範例[7]

4 0 1 3 7 3 5 6 3 3 8 0 0 6 4 2
n1 n2 n3 n4 n5 n6 n7 n8 n9 n10 n11 n12 n13 n14 n15 n16

先把最後一位的數字 (2) 保留,作為驗證碼。 然後把所有數字反方向排列,即變為由右至左,我們得出﹕

4 6 0 0 8 3 3 6 5 3 7 3 1 0 4
n1 n2 n3 n4 n5 n6 n7 n8 n9 n10 n11 n12 n13 n14 n15

再把所有奇數位 (4、0、8、3、5、7、1、4) 乘上2得到

8 6 0 0 16 3 6 6 10 3 14 3 2 0 8
n1 n2 n3 n4 n5 n6 n7 n8 n9 n10 n11 n12 n13 n14 n15

如有位數的值變為雙位數,則把該位數的值減 9,經處理後的數值如下﹕

8 6 0 0 7 3 6 6 1 3 5 3 2 0 8
n1 n2 n3 n4 n5 n6 n7 n8 n9 n10 n11 n12 n13 n14 n15

把所有位元的數字相加 8+6+0+0+7+3+6+6+1+3+5+3+2+0+8=58

最後把驗證碼 (2) 加進我們算出的數值。 58+2=60

如果計算結果可以被 10 整除,則該組為有效的信用卡號碼 60 \equiv 0 \pmod{10}

還款及欠款的問題[編輯]

在香港,信用卡持有人通常於每個月都會收到月結單,如果信用卡持有人曾於該月使用信用卡消費,便需要在月結單上的最後付款限期前繳交月結單上的最低還款額,否則發卡公司有權加收利息及行政費用,或是聘用徵信中心去進行討債。

參見[編輯]

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維基文庫中相關的原始文獻:

資料來源[編輯]

  1. ^ 陳炳聖. 《萬物簡史》. 源樺. 2007. ISBN 986828421X. 
  2. ^ 大英百科全書. 16冊 中文版. 1995: p227. 
  3. ^ 戴捷 (編). 信用卡賬單藏「魔鬼細節」 別不小心給銀行打工. 財訊網理財頻道. 2011年11月16日 09:08. 
  4. ^ 台灣區信用卡業務統計. 中華民國行政院金融監督委管理員會銀行局. [2013年2月2日]. 
  5. ^ 深圳市民質疑銀行忽悠人 信用卡額度僅為一分錢. 星辰在線. [09-11-15]. 
  6. ^ Credit Card Number Generator & Validator - FreeFormatter.com
  7. ^ 身份證字號產生器 - 信用卡號碼生成器 - 中國|香港|台灣|韓國

延伸閱讀[編輯]

外部連結[編輯]