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借记卡

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「借记卡」的各地常用別名
中国大陸 借记卡、储蓄卡
臺灣 簽帳金融卡
香港 扣賬卡
澳門 扣賬卡
馬新 借记卡

簽帳金融卡英语:Debit Card)是銀行卡的類型之一,是链接了銀行帳戶的支付卡片。在用于时消费帳戶內有存款才能交易,不會產生超刷、透支或動用循環利息的狀況。使用上與信用卡相同。 簽帳金融卡也可以透過ATM轉帳和提款,帳戶內的金額按活期存款計付利息。簽帳金融卡使用時一般需要簽名或輸入密碼(PIN)。簽帳金融卡的等級和信用卡一樣,可以分為普卡、金卡和白金卡或商務卡。

目前簽帳金融卡的中文名稱繁雜,依各地或發行業者的不同而有數種稱呼。由Visa發行的借记卡在中国大陆稱為「Visa借记卡[1]」,在香港澳門稱之為「Visa扣賬卡[2]」,台灣則稱之為「Visa金融卡[3]」。由MasterCard發行的借记卡在中国大陆稱為「万事达卡借记卡[4]」,在香港和澳門稱之為「MasterCard扣賬卡[5]」,台灣則稱之為「萬事達卡Debit金融卡[6]」。由台灣財金資訊發行的借记卡稱為「Smart Pay 金融卡[7]」。

与信用卡的区别[编辑]

簽帳金融卡是連結活期存款账户的支付工具,可提可刷,持卡人必須同時在發卡銀行開立活存帳戶。

信用卡可以在發卡銀行授予的信用額度範圍內,即使存款戶頭裡没钱的情况下,仍可先消费,然后在一定时间内把钱还给银行。簽帳金融卡就是持卡人先把钱存进所連結的活期存款账户裡,然后再持卡消费,即時從帳戶內扣款。

簽帳金融卡的使用[编辑]

簽帳金融卡与信用卡的使用在消费操作上完全一致,能刷信用卡的POS机一般可刷簽帳金融卡。

密码式[编辑]

购物时需输入个人密码。密码式借记卡只适用于安装了連線POS机的商户,此终端设备提供输入个人密码的装置。

目前有基本全部中國銀聯的借记卡、Maestro英语Maestro (debit card)(MasterCard旗下的Debit金融卡品牌)、香港的易辦事和已停用的Visa Interlink英语Interlink (interbank network)就是以此模式運作。

签名式[编辑]

像使用大部分信用卡一样,购物时需在收据上签名。签名式簽帳金融卡可用于安装了連線或離線POS机的商户。有些簽帳金融卡只适用于密码操作,有些则密码和签名两用。

签名式的簽帳金融卡更具弹性,即使在没有安装密码POS机的商户也可使用。不论借记卡属于哪种类型,你购物时金额都会自动从你的账户中扣除。两种簽帳金融卡都需用个人密码在自动柜员机上提款。银行在发卡时会给你一个初始的密码。

目前以Visa運作的簽帳金融卡 (即「Visa扣賬卡」) 就是以此模式運作,亦有少部份萬事達卡簽帳金融卡 (主要為跟信用卡一樣卡上的地球鐳射全息圖置於卡背的版本) 亦是以此模式運作。

密码加签名式[编辑]

有些借记卡以「密码加签名」模式運作,交易時須輸入密碼並於收據上簽名核實交易。

大部份中國銀聯的借记卡,以至大部份萬事達卡簽帳金融卡(主要為卡上的地球鐳射全息圖置於卡面萬事達卡標誌之上),以及已停用的Visa Electron英语Visa Electron均以此模式運作。

芯片借记卡在通过拍卡进行支付时,满足一定条件下,如银联闪付卡消费金额不足300元,卡片及POS及允许小额免密,可免密支付。

发行机构[编辑]

目前國際上著名的借记卡品牌有VisaMasterCard。在中國大陸中國銀聯也發行許多借記卡。在台湾,Smart Pay也是一个大型的簽帳金融卡卡组织。

Visa[编辑]

Visa扣賬卡的使用方式與Visa信用卡一模一樣,而且全球通行,只要可以使用Visa信用卡的地方,都能使用Visa簽帳金融卡。持卡人也可以隨時隨地在全球有Visa標誌的ATM從你的存款帳戶提領當地貨幣。持卡人在海外使用Visa簽帳金融卡於ATM提現時,注意要輸入海外提款密碼,即可立即提領當地貨幣。

台灣[编辑]

Visa在台灣發行的Debit卡稱為「Visa金融卡」。Visa金融卡每月都有對帳單,會詳列每筆刷卡消費記錄。

Visa金融卡海外使用ATM提款的程序:

  1. 選擇有Visa標誌的ATM,置入Visa金融卡
  2. 輸入國外提款密碼
  3. 選擇Savings account(存款帳戶)或者Credit card
  4. 選擇Withdrawal(提款)及輸入金額
  5. 取回卡片,提取現金

注意提領現金程序會因各地提款機設計不同而有所差異。台灣持卡人在出國前,宜向發卡行查詢或確定海外提款密碼。

香港、澳门[编辑]

香港澳門,Visa發行的簽帳金融卡稱為「Visa扣賬卡」(原稱:Visa戶口扣賬卡)。目前在香港只有少數行发行Visa扣賬卡,其中恒生銀行發行的為「enJoy消費卡」,與其他enJoy信用卡不同,此卡不設Visa payWave功能;而花旗銀行的卡面上印有ATM字樣,現有花旗銀行客戶在2013年6月開始被陸續分階段更換該卡,直至到2014年3月31日;2018年6月,由於花旗銀行萬事達卡合作,現有「Visa扣賬卡」用戶即全面跟換成「MasterCard扣賬卡」[8]富邦銀行之VISA戶口扣賬卡將於2013年7月31日全面停止使用,該銀行亦有意於2013年12月31日停止發行一般提款卡並於2014年4月1日全面停用一般提款卡[9]

在澳門,僅祗有兩家本地銀行有各自為客戶提供具備 EMV 技術標準之多合一功能的金融卡:即兼具支持多幣種賬戶金融扣賬咭功能 (能於線下POS機消費、卡面擁有16位標準信用卡號及卡背3位安全碼 能進行網上刷卡消費----惟網上消費功能因對活期儲蓄賬戶構成嚴重的資金安全風險,須由持卡人親自向相關銀行的卡中心撥話要求開通並同意承擔風險方能啟動網刷功能)、多幣種賬戶提款卡功能,已知這些卡種並不支持預授權交易消費。澳門華僑永亨銀行發行的 VISA扣賬卡、BNU大西洋銀行發行的 MasterCard金融咭 和 銀聯財運咭。

MasterCard[编辑]

MasterCard金融卡的使用方式與MasterCard信用卡一模一樣,而且全球通行,只要可以使用MasterCard信用卡的地方,都能使用MasterCard金融卡。持卡人可以隨時隨地在全球有MasterCard標誌的ATM提款機從你的存款帳戶提領當地貨幣。持卡人在海外使用MasterCard金融卡於ATM提款時,注意要輸入海外提款密碼,即可立即提領當地貨幣。

台灣[编辑]

MasterCard在中台灣發行的Debit卡稱為「MasterCard金融卡」。截至2017年5月止,發行MasterCard金融卡的金融機構計如下:

香港[编辑]

Travelex Cash Passport

Travelex Cash Passport 現金貨幣卡是由通濟隆公司發行的萬事達卡借記卡,有港幣美元英鎊歐元澳元日圓六種貨幣卡,運作方式與八達通類似,只是它不是使用RFID而是EMV晶片(為主力性質,並配合香港將全面推行之晶片提款卡) 和磁帶(為輔助性質) ,須於通濟隆公司部份分店存入足夠的金錢才能使用,而每次充值須支付港幣40元。[10] 該卡於2011年9月發行,屬香港首張晶片提款卡之一。[11] (按: 通濟隆公司在中國內地也有發行同類萬事達卡借記卡,於2010年10月發行,由中國銀行代理,只於北京發卡,但不設EMV晶片,亦只有美元英鎊歐元三種貨幣卡,不能於中國內地使用,亦不能作網上購物等用途。[12])

雖然香港發行的Travelex Cash Passport 現金貨幣卡是萬事達卡,但其操作方式仍與萬事達卡信用卡不一樣,它跟中國銀聯借記卡一樣需要輸入密碼並以簽名核實交易。此卡已因商業理由,在2017年5月1日全面停用。[13]

NEAT卡

Neat卡是由易票聯支付技術有限公司(下稱易票聯)發行,該公司為香港持牌的MasterCard®預付卡發行商。只有港幣一種貨幣卡,運作方式與八達通類似,具備MasterCard Contactless感應式功能。可以透過網上銀行轉帳或中國銀行(香港)存鈔機作現金存款。

拍住賞卡

「拍住賞」是一項預付式付款服務,由HKT Payment Limited提供。只有港幣一種貨幣卡,運作方式與八達通類似,具備MasterCard Contactless感應式功能。可於世界各地任何接受非接觸式MasterCard之參與商戶或任何有「拍住賞」標誌或任何其他HKT Payment Limited不時通知閣下的標誌的地方進行付款;在任何接受MasterCard的網上商店購買商品/服務或任何有「拍住賞」標誌或任何其他HKT Payment Limited不時通知閣下的標誌的地方進行付款,惟拍住賞帳戶(「帳戶」)中需有足夠的款項以進行該交易。可於香港電訊1O1O新移動通訊香港移動通訊專門店及7-ElevenOK便利店759阿信屋實惠家居門市增值。每次增值額以HK$50之倍數計算,由HK$100至HK$3,000隨你選擇,每日最高現金增值額為HK$3,000。

花旗銀行「MasterCard扣賬卡」

2018年6月,由於花旗銀行與萬事達卡合作,現有「Visa扣賬卡」用戶即全面跟換成「MasterCard扣賬卡」。

JCB[编辑]

JCB Debit於2013年8月8日,由華南銀行JCB合作首發,主攻日系族群消費者,是結合悠遊卡、金融卡、簽帳卡等機能的卡片[14]

別於一般感應式JCB信用卡,JCB Debit採用與銀行帳戶連結的方式,消費額度根據帳戶內餘額決定。

美國運通[编辑]

美國運通於2015年在中國內地發行簽帳金融卡(預付卡),名為「美國運通易世通電子旅行支票」,設有美元英鎊歐元三種貨幣卡,可反覆充值使用,亦能用作網上購物等用途,唯受中國金融法規限制而不能在境内使用,亦不附有EMV晶片。目前於北京上海重慶廣州中國工商銀行交通銀行中國光大銀行銷售。到了2016年12月15日完成全面结清易世通电子旅行支票账户[15]

中国大陆借記卡[编辑]

目前在中国大陆境内所有商业银行农村信用合作社都有资格发行银联借记卡,在中国大陆的大部分商业银行开立银行账户都会免费配发借记卡,其他在中国国内能经营人民币业务的部分外资银行也有资格发行银联借记卡。中国银联在也在中国大陆以外的地区发行有银联借记卡,供前往中国大陆人士使用,发卡机构主要以中资银行分支机构为主。

国际借记卡在中国大陆一般同时支持银联和Visa/MasterCard/JCB两种交易网络的借记卡,与中国大陆的双标国际信用卡一样,此类卡一般仅具有磁条,卡号使用国际组织的卡号BIN,即使在银联网络也使用国际组织的卡号进行交易。

目前有发行国际借记卡的银行有:

以上的银行卡部分没有银联标示,但都能走银联网络。其中普通卡方面,民生银行发行三种不同的币种,北京银行的国际借记卡可以办理迷你卡,建设银行和中信银行仅在2008年后半年应北京奥运会而发行纪念版的国际借记卡。非普通卡方面,民生银行、中信银行、招商银行都有针对VIP用户发行双币种的Visa国际借记卡银卡、金卡和白金卡。

中国银行在2017年发行带EMV芯片的单标志国际借记卡,仅支持Visa/MasterCard,不支持银联网络,也不具有人民币账户。

参考文献[编辑]

外部链接[编辑]

参见[编辑]