借記卡
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| 「借記卡」的各地常用名稱 | |
|---|---|
| 中國大陸 | 借記卡、儲蓄卡 |
| 臺灣 | 簽帳金融卡 |
| 港澳 | 扣賬卡 |
| 星馬 | 扣賬卡、轉賬卡 |
借記卡（英語：debit card）是銀行卡的類型之一，其特點是可以刷卡消費，但其支付方式與信用卡不同，是以圈存的方式從連結的銀行帳戶內扣款，因此不會產生超刷、透支或動用循環利息的情形。其他如轉帳、提款、存款等功能則與一般金融卡相同；也同樣會分為普卡、金卡、白金卡或商務卡等幾種類型。
由於申辦信用卡往往會要求持卡人出示財力證明，造成特定職業別或在學學生無法申辦；簽帳金融卡便成為其替代選項，讓僅持有金融卡者也能進行刷卡消費。
| 提供金融服務的機構 |
| 銀行 |
|---|
 分類 ·  共享 |
規格
[編輯]借記卡與信用卡的使用在消費操作上完全一致，能刷信用卡的POS機一般可刷借記卡。
密碼式
[編輯]購物時需輸入個人密碼.密碼式借記卡只適用於安裝了連線POS機的商戶，此終端設備提供輸入個人密碼的裝置。
目前，幾乎所有中國銀聯借記卡、 Maestro（Mastercard旗下的借記卡品牌）、香港的易辦事和已停用的Visa Interlink是以此模式運作。
簽名式
[編輯]像使用大部分信用卡一樣，購物時需在收據上簽名.簽名式借記卡可用於安裝了連線或離線POS機的商戶.有些借記卡只適用於密碼操作，有些則密碼和簽名兩用。
簽名式的借記卡更具彈性，即使在沒有安裝密碼POS機的商戶也可使用.不論借記卡屬於哪種類型，你購物時金額都會自動從你的賬戶中扣除.兩種借記卡都需用個人密碼在自動櫃員機上提款.銀行在發卡時會給你一個初始的密碼。
目前以Visa運作的借記卡（即「Visa金融卡」）就是以此模式運作，亦有少部份萬事達卡借記卡 （主要為跟信用卡一樣卡上的地球激光全息圖置於卡背的版本） 亦是以此模式運作。
密碼加簽名式
[編輯]有些借記卡以「密碼加簽名」模式運作，交易時須輸入密碼並於收據上簽名核實交易。
大部份中國銀聯的借記卡、大部份萬事達卡借記卡（主要為卡上的地球激光全息圖置於卡面萬事達卡標誌之上），以及已停用的Visa Electron均以此模式運作。
芯片借記卡在通過拍卡進行支付時，滿足一定條件下，如銀聯閃付卡消費金額不足1000元，卡片及POS及允許小額免密，可免密支付。
德國的銀行發行的借記卡一般同時有密碼和簽名兩種方式，但是驗證的時候只會要求使用其中一種[1]。
與信用卡的差異
[編輯]簽帳金融卡與信用卡雖然都可以進行刷卡消費，但是兩者的支付方式並不相同。信用卡是銀行提供固定期間的一定消費額度，持卡人在此額度內可以預先消費，等期限屆至時再繳費；簽帳金融卡則是綁定活期存款帳戶，並以圈存交易的方式扣款，消費的額度僅限當下帳戶內的可用餘額。因此，簽帳金融卡不會像信用卡一樣有超刷及卡債的問題。
簽帳金融卡的好處在於可以確保持卡人不會因為購買力小於可刷額度而超刷，導致無法償還消費金額的情形；但同樣有著缺點，即能使用的通路較信用卡來得少，部分消費僅供信用卡刷卡而不開放簽帳金融卡（例如微信支付僅開放綁定中國境外信用卡刷卡消費，目前暫不開放境外簽帳金融卡）。
發行機構
[編輯]目前國際上主要的簽帳金融卡發卡組織有Visa、萬事達卡、中國銀聯和JCB。
Visa
[編輯]Mastercard
[編輯]萬事達卡提供三種品牌的借記卡，包括萬事達卡借記卡（Debit Mastercard）、萬事順卡（Maestro）和順利卡（Cirrus）。[2]現時主要使用的是Debit Mastercard，而Maestro在歐洲地區比較常見。
JCB
[編輯]JCB在日本、蒙古、緬甸、臺灣和越南等地與當地銀行合作發行JCB Debit。其中在臺灣，華南銀行是唯一發行JCB Debit的銀行。[3]
中國銀聯
[編輯]中國銀聯除中國大陸和港澳地區外，也在部分國家有發行借記卡，海外發卡機構早期主要為中資銀行分支機構。
不過目前在韓國，東南亞地區等地，也有不少本地銀行發行銀聯借記卡。
銀聯雙標借記卡
[編輯]中國大陸各商業銀行早期有發行帶銀聯和Visa、萬事達標誌的雙標借記卡，可同時在銀聯和Visa/萬事達網絡使用（中國大陸以銀聯通道清算，境外則視卡片情況而定），均為磁條卡，部分卡種僅限在中國大陸境內使用。 2016年12月中國人民銀行發文決定停止新發行雙標卡後，各大銀行陸續停止發行雙標借記卡[4]。
而在俄羅斯，韓國，泰國，緬甸，馬來西亞等地也有發行銀聯雙標借記卡，主要是銀聯與Mir，BC卡等地域性卡組織的雙標卡。
Carte Bleue
[編輯]Carte Bleue是法國的借記卡支付系統。其卡片現均以visa/萬事達之間的雙標卡出現。
Smart Pay
[編輯]Smart Pay是台灣財金公司的簽帳金融卡支付系統。但現時台灣國內交易網路以Mastercard、Visa等國際組織網路為主流，惟因費用較低，仍有少數商家支援Smart Pay網路（例如中華郵政、全聯福利中心）。
參考文獻
[編輯]- ^ 德国银行帐户的9条入门知识:转账账户Girokonto介绍和对比. 財富德國. 2020-09-17 [2021-03-27]. （原始內容存檔於2021-02-25） （中文（中國大陸））.
- ^ 万事达卡支付产品及解决方案. 萬事達卡中國. [2019-07-16]. （原始內容存檔於2019-07-16）.
- ^ Card Issuer list. JCB Global Website. [2019-07-16]. （原始內容存檔於2020-08-09） （英語）.
- ^ 双标银行卡还将存在多久？-新华网. www.xinhuanet.com. [2019-07-13]. （原始內容存檔於2019-07-13）.
